19 de septiembre del 2014 16 °C

Cajas municipales son una buena opción para ahorrar

Ofrecen similar seguridad que la banca, pues la mayoría cuenta con seguro de depósito hasta por S/.83.213. Hay 13 en el país y cuentan con 420 oficinas

Por: Armando Cueto

Uno de los debates más antiguos en los que suelen enfrascarse los expertos económicos es respecto a los efectos que tiene en el crecimiento y la prosperidad de un país la tasa que pagan las entidades financieras por los ahorros. Aunque no pretendemos mediar en el debate, debemos reconocer que a partir de una adecuada tasa de remuneración del ahorro se puede construir un cierto bienestar económico, tanto familiar como colectivo.

Entre las entidades financieras que reciben el ahorro del público figuran las cajas municipales. Estas instituciones surgieron a fines del siglo XVII en Alemania e Inglaterra, como un mecanismo para mejorar las condiciones de vida de la clase trabajadora. Hacia mediados del siglo XIX surge el modelo español como respuesta para enfrentar la usura de los prestamistas. Su objetivo principal era conducir el ahorro popular hacia la inversión y las labores sociales. Es bajo este concepto que se crean las cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC) en el Perú en 1982. Inicialmente nacen con el modelo alemán y luego bajo el esquema español.

SITUACIÓN ACTUAL
Actualmente, las cajas municipales en el Perú son 13 y cuentan con 420 oficinas en todo el Perú.

Sus ahorristas suman poco más de 1’180.000 y sus depósitos totales superan los S/.6.342 millones. Al igual que la banca múltiple, muestra una alta concentración, ya que tan solo tres de ellas —Piura, Arequipa y Trujillo— tienen el 51% del total de las captaciones.

Si bien es cierto que hasta la fecha han captado el 7% de los ahorros del sistema financiero, su crecimiento es muy alto. En los últimos nueve años sus depósitos crecen a una tasa media anual de 26%, que de continuar con este ritmo de incremento dentro de seis años tendrán cerca de la cuarta parte de los depósitos de todos los peruanos. Según muchos entendidos, su principal fortaleza son las buenas tasas que ofrecen por los ahorros, especialmente en las modalidades de plazo fijo, que van desde los 31 días hasta más de 360 días. Esas tasas son en algunos casos hasta cuatro veces más que la de los bancos.

SU SECRETO
Esos intereses los pueden otorgar gracias a su buena gestión, al haber podido integrar esos ahorros con su plataforma de créditos orientados a las microempresas y pequeñas empresas. Aunque ambos sectores se encuentran muy dinámicos, las tasas que deben pagar (activas) son más altas que las que les cobran los bancos.

Este sistema les ha permitido lograr buenas utilidades, las cuales a febrero último llegaron a S/.255 millones, lo que representa cerca del 47% de las ganancias obtenidas por todos los bancos en ese período.

CONSEJOS POR SEGUIR
Para Irina Guzmán Rivas, jefa de operaciones de la CMAC de Piura —creada en 1982—, las cajas han superado con éxito varias crisis económicas y cuentan con todas las medidas de seguridad que se le exige a cualquier entidad financiera dentro del sistema. Asegura que su reto actual es llegar a las zonas rurales, para integrar ese público con el sistema financiero. Ello contribuirá en gran medida a lograr el desarrollo no solo del sistema financiero sino del país. Igualmente, la funcionaria consideró sustancial que la entidad reguladora (la SBS) les permita en un corto tiempo captar depósitos a la vista —sin plazo fijo—, ya que ello les permitirá ampliar su mercado de captaciones.

Un aspecto sustancial para poder depositar su dinero en una CMAC es saber si los montos entregados cuentan con un respaldo. Al respecto, Isabel Gutiérrez, especialista del Estudio Avendaño, Forsyth & Arbe, asegura que las cajas municipales, al igual que los bancos, están sujetos a la regulación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Además, la mayoría cuenta con la protección del fondo de seguro de depósito (FSD), actualmente en S/.83.213. Es decir, si quiebra la entidad, ese fondo devuelve hasta ese monto por los depósitos perdidos.

Otra consideración importante al momento de estar pensando en ahorrar en una caja municipal de ahorro y crédito será verificar bien las condiciones referidas a las tasas de interés y los plazos. Una diferencia de cinco días en el retiro de los depósitos a plazo fijo puede significar la reducción de las tasas de interés pactadas. De ser posible, solicite los tarifarios y use las calculadoras simuladoras que figuran en algunas de sus páginas web y compárelas con las informadas por sus funcionarios de negocio. Igualmente, revise bien si la cuenta por abrir está asociada a algún tipo de seguro, cómo funciona y si implica un costo adicional.