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¿Crédito o panderos? La mejor forma para financiar un auto nuevo

El costo financiero depende del momento de adjudicación. Aquí le explicamos dos modalidades por las que podría optar

¿Crédito o panderos? La mejor forma para financiar un auto nuevo

RICARDO SERRA FUERTES. EL COMERCIO

Una vez que haya elegido el automóvil que desea, el siguiente paso, si no cuenta con el dinero al contado, es evaluar las alternativas de financiamiento que existen en el mercado.

Las hay varias. Una es el financiamiento a través de un banco o de cualquier otra entidad del sistema financiero. Puede ser a través de un crédito vehicular o de un préstamo de consumo, pero tenga en cuenta que el primero suele cobrar menores tasas de interés debido a que cuenta con el vehículo como colateral, es decir que, en caso de no pago, la institución financiera podrá rematar el automóvil. También considere que para un préstamo de consumo, con el que el vehículo no queda en prenda, el banco le hará una minuciosa evaluación crediticia.

Si no desea financiar a través de un banco, puede optar por el sistema de fondos colectivos. En el Perú puede encontrar a Pandero, Maquisistema y Promotora Opción (Opción Toyota).

COMPARACIONES
Si bien las administradoras de fondos colectivos se basan en el mismo sistema, estas ofrecen diferentes modalidades a los clientes.

Por ejemplo, para comprar un auto de US$16.800, deberá inscribirse por un certificado de compra de US$16.000. Maquisistema cobra US$755,20 por inscripción y 60 cuotas mensuales de US$328,97. Pero si desea llevarse el auto de inmediato, deberá pagar 24 cuotas, es decir, US$7.895,28, más los US$800 de diferencia entre el valor del auto y del certificado de compra, y su período de pago se reducirá a 36 meses (60 meses menos 24 meses) pagando US$328,97 (en ninguno de los casos evaluados se incluye el seguro del auto).

La alternativa sería acudir a un banco con una cuota inicial de US$9.450,48 (US$755,20 equivalentes a la inscripción en Maquisistema más US$7.895,28 de las 24 cuotas más US$800 de la diferencia del valor del auto y el certificado). Con esta alternativa de financiamiento bancario, se llevará el automóvil de inmediato y deberá pagar 36 cuotas de unos US$238.

MÁS ALTERNATIVAS
Si acude a la administradora de fondos colectivos Pandero, puede inscribirse con US$1.189,44 por un certificado de compra de US$16.800 y deberá pagar 60 cuotas mensuales de US$280, pero nadie le garantiza una fecha de adjudicación. Sin embargo, según indicaron en el área de ventas de Pandero, con unas 28 o 30 cuotas es casi 100% probable que tenga éxito en una adjudicación inmediata.

Solo por fines comparativos, asumamos que con 29 cuotas se adjudica el auto en un primer momento. Esto implicaría que deberá pagar 31 cuotas de US$280 con Pandero.

Si va a un banco, lo que paga en Pandero equivaldría a una cuota inicial de US$9.309,44 (US$1.189,44 de inscripción y US$8.120 de las 29 cuotas), con lo que el financiamiento bancario le cobraría 31 cuotas de unos US$276.

OTRA OPCIÓN
El precio de lista de Promotora Opción para inscribirse a un certificado de US$16.000 es de US$944, pero los vendedores ofrecen una promoción de US$755,20, además de 80 cuotas mensuales de US$237,76.

Asumiendo que con 37 cuotas se adjudica el auto de manera inmediata (más los US$800 de la diferencia entre el valor del auto y el certificado), quedarían 43 cuotas de US$237,76.

En un banco equivaldría a una inicial de US$10.352,32 (US$755,20 de la inscripción más US$8.797,12 de las 37 cuotas más los US$800 restantes). Así, pagaría 43 cuotas de US$182 con el financiamiento bancario, sin seguro del auto.

LAS CIFRAS
25% Crecería este año la venta de autos a través de fondos colectivos, dijo Pablo Reátegui, gerente de Pandero.

45,4% Aumentó la ganancia neta de la empresa de fondos colectivos Maquisistema, para sumar S/.2,7 millones.

250,5% Se expandió la utilidad neta de Pandero en el 2010, a S/.12 millones, según la Conasev.

26,8% Subió la utilidad neta de Promotora Opción en el 2010, a S/.1,2 millones, según la Conasev.

CLAVES
Ventajas y desventajas
Cuota inicial
A través de un banco o institución financiera puede acceder de manera rápida a un automóvil con un menor aporte propio de capital que en administradoras de fondos colectivos.

Por sorteo
En fondos colectivos, si usted es uno de los primeros en adjudicarse el automóvil por sorteo, el costo financiero es mucho menor que el de un banco.

Línea de crédito
Si participa en el sistema de fondos colectivos, su capacidad de crédito no se verá alterada, pues es independiente del sistema financiero.

Meses o monto
En fondos colectivos, con el remate se puede reducir el tiempo de pago o el monto de las mensualidades.