MI NEGOCIO

Depósito con un fin solidario

Bancos comunales

Por Julio Escalante Rojas

Desde muy pequeñita aprendí a confeccionar las canastas, cuando en mis vacaciones mi mamá me llevaba a Huacho a visitar a mi abuelito que vivía ahí; una vecina me enseñó a tejer y lo hacía para divertirme, sin embargo logré vender la primera bolsita que confeccioné a siete soles y eso me animó a continuar tejiendo (...) De allí en adelante viajaba a Huacho todos los veranos a trabajar en el tejido de canastas y con lo que ganaba terminé de estudiar toda mi primaria y parte de la secundaria(...), poco a poco aprendí a administrar mi dinero (...) me sirvió mucho y de no haberlo hecho tal vez no habría estudiado, tenía otros hermanos menores y mi papá no ayudaba en el hogar porque tenía otras mujeres.

Así comienza el testimonio de Celinda Alfaro Ávila, natural Canchachugo (un caserío de La Libertad), madre, empresaria y miembro de un banco comunal.

¿Qué es un banco comunal? Es un grupo organizado que recibe un préstamo colectivo, el cual se distribuye entre cada socio de tal manera que puedan pagar el crédito de manera conjunta. En el Perú el Consorcio Nacional de Promoción de la Mujer y la Comunidad (Promuc) ha promovido esta metodología desde 1994. Hoy lo integran 12 organizaciones no gubernamentales.

Para la formación de un nuevo banco comunal, que se integrará como máximo con 25 personas, las organizaciones identifican zonas de pobreza --de acuerdo con estudios propios, del Ministerio de Economía o de Foncodes-- y allí los promotores de microcrédito toman contacto con líderes de asentamientos humanos, comedores populares, talleres, grupos parroquiales. Como prioridad se convoca a personas que tengan un negocio o quieran iniciar uno. Luego se les brinda capacitación para mejorar su autoestima, encontrar una salida a la violencia familiar y lograr una buena administración del dinero en el hogar.

La ONG Manuela Ramos es una de las instituciones que integra Promuc. Su producto se llama Credi Mujer y está dirigido a bancos comunales que la organización tiene en La Libertad, San Martín, Ucayali, Áncash, Puno y recientemente Amazonas. En este caso el acceso al crédito está completamente ligado a lo que Gloria Díaz llama empoderamiento de la mujer. Es decir, la mujer asume las responsabilidades del hogar, administra el dinero y además toma la voz dentro de su comunidad. "En zonas de pobreza las brechas de diferencia de género son más notorias", dice Díaz. "Nosotros no formamos el banco sino que las mismas mujeres deben asociarse con quienes más confían".

En su caso, José Loayza, gerente de microfinanzas de la ONG Alternativa, lo llama "discriminación positiva de la mujer". Es decir, se asume que las mujeres son las más desplazadas del mercado laboral y reconociendo esta realidad es que deciden trabajar con ellas.

¿CÓMO FUNCIONA?
Es una tarde de poco sol en Mi Perú (Ventanilla). Es día de entregar los préstamos. "Los desembolsos no se van a realizar si no pagan sus moras", advierte la asesora de préstamos en el local parroquial.

En la metodología que aplica Alternativa --que cubre los distritos de Lima Norte (San Martín de Porres, Los Olivos, Independencia, Comas, Carabayllo, Ancón, Ventanilla), tiene 4.000 asociados y el 87% son mujeres-- los asociados de un banco comunal reciben mediante una cuenta externa un préstamo cada cuatro meses. Las cuotas se pagan cada mes con un 3% de interés por el crédito, 0,5% como patrimonio del grupo y 5% más que permanece depositado como ahorro. Aparte los clientes más aplicados y responsables en sus pagos pueden solicitar un crédito complementario de mayor monto y mayor plazo . Loayza dice que la gran mayoría recibe menos de US$200 aunque "hay zonas de Carabayllo en las que incluso nos han pedido solo S/.100"

"Generamos una cultura de crédito y ahorro en personas que nunca en su vida han pasado por un banco. Con nosotros comienzan a manejar cheques y hablar de tasas de interés ", dice Loayza. "Trabajamos un tema educativo al decirle a una señora, por ejemplo, para qué necesita un préstamo de S/.1.000 si su economía solo da para pagar S/.500". Y ese parece ser uno de sus mayores méritos. Pero no es el único. Enseñar la importancia del ahorro también es un componente fundamental porque puede salvar a una familia ante un problema de salud, pues los clientes de los bancos comunales carecen, por lo general, de seguros y acceso a servicios básicos de salud.

TIEMPO DE MIGRAR
¿Pero hay algún momento en que un banco comunal desaparece? La respuesta más obvia, según William Espinoza, gerente de Promuc, sería decir que cuando un negocio crece y su propietario necesita mayor capital dejará el banco comunal para acudir a solicitar ese préstamo mayor a otra entidad financiera. "Estamos asumiendo costos de clientes que luego, para bien, acudirán a la banca formal", dice.

En los últimos años las edpymes y las cajas han estado más cerca a un público para el cual los créditos estaban negados. Espinoza dice que hoy las ONG que participan de las microfinanzas viven en el riesgo de perder terreno en las colocaciones para bancos comunales y dejar de ser relevantes en algunas zonas (en especial urbanas) si no crece su cobertura, mejoran su eficiencia o consiguen innovar sus productos y servicios. Según una evaluación interna del Promuc más del 30% de los socios de bancos comunales ya mantiene operaciones con alguna entidad financiera. La competencia crece. Por ejemplo la Edpyme Confianza de Huancayo, que ya tiene tres locales en Lima, ha optado por dar un crédito a mujeres mediante una garantía solidaria, es decir: se avalan las unas a las otras. Y también incluye servicios de capacitación como los bancos comunales. ¿El nombre del producto?: Palabra de mujer.

De igual modo la Caja Municipal de Sullana tiene un producto dirigido a empresas asociadas en cadenas productivas ( la más importante ligada al banano orgánico). Joel Siancas, presidente de esta caja, dice que de los S/.55 millones que ha colocado esta entidad para actividades agrícolas, un 20% está en manos del segmento de cadenas productivas. "Estamos haciendo indagaciones en el segmento de bancos comunales, pero sus asociados no son una cantera de futuros clientes para las cajas, más bien muchos ya son clientes", dice Siancas.

Por otro lado Mibanco utiliza una metodología muy parecida a los bancos comunales para su producto Crédito Solidario enfocado en zonas rurales. Hugo Ortiz, jefe de productos de Mibanco, dice que el crédito mínimo puede partir de S/.300 y llegar a S/.5.000. En esta modalidad cada persona que realice actividades empresariales y agrupada bajo este producto garantiza que las otras pagarán sus cuotas. "Se solidarizan entre ellos y piden un préstamo que se reparte en partes iguales de acuerdo con la evaluación del asesor de crédito"-

El acceso a más fondos es un problema que remarca Gloria Díaz, de Manuela Ramos. Y en ese sentido dice que el Gobierno podría colocar dinero a través de las ONG para llegar a los más pobres. "Nadie le dice que nos regale, que sean préstamos pero a plazos largos. Además si nos descontaran el IGV tendríamos capacidad para bajar la tasa de interés".

Lo más destacado de los bancos comunales son sus historias: A pesar de que mi sueño fue ser enfermera me siento muy contenta con mi negocio porque gracias a él vivo una vida tranquila, honesta, puedo educar a mi hijo, además crecí como persona y aprendí a valorarme.

Así culmina el testimonio de Celinda Alfaro Ávila. Hoy toda su comunidad teje como ella.

EN PUNTOS
4Los bancos comunales de Manuela Ramos hacen préstamos utilizando las ventanillas del Banco de la Nación. Antes los desembolsos eran en efectivo, pero se ponía en riesgo la seguridad de las personas por la alta delincuencia.
4Los principales clientes de los bancos comunales son personas que tienen microempesas . Las entidades buscan que estas personas incrementen sus ingresos, así como cambios positivos en su desarrollo individual.