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Créditos para las pequeñas empresas

Por Luis Davelouis Lengua

Elita Cangalaya tenía una pequeña tienda de abarrotes en Zárate donde, junto a su esposo, vendía azúcar, gelatina y mazamorras en sobre. Cuando las cosas empezaron a mejorar, decidieron que era el momento de crecer pero necesitaban financiamiento. Primero obtuvieron un crédito de S/1.500 para comprar más mercadería. En agosto próximo, ocho años después, la señora Elita terminará de cancelar dos créditos de S/.40.000 cada uno, con los que adquirió un nuevo local para su fábrica de gelatinas y mazamorras "Dulcinita" en San Juan de Lurigancho.

"Empezamos pequeñitos con una tienda y hemos ido creciendo poco a poco. Como ahora hay mucha competencia hay que trabajar más y por eso vamos a pedir otro crédito para equipar el nuevo local", dice la señora Cangalaya.

CRÉDITO NUESTRO
A fines de la década pasada aparecieron decenas de instituciones que ofrecían financiamiento para las pequeñas y microempresas. Tras la crisis de 1998, aquellas se contrajeron (en algunos casos hasta desaparecer) y replegaron hacia Lima recortando la oferta de financiamiento en provincias y sin haber llegado a tocar siquiera las zonas rurales, como explica el presidente de la Federación de Cajas Municipales, R.P. Edmundo Hernández.

En aquel entonces, a los bancos no les interesaba acercarse a estos sectores. Como dice Fernando Balbuena, gerente de márketing de Mibanco "hace diez años los bancos les daban a las mypes con la puerta en la cara y, por eso, ahora el trabajo de acercarlas al sistema financiero ha sido doble por el temor que todavía le genera el sistema financiero formal a este sector".

Pero las cosas han cambiado. Narda Sotomayor, de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), explica que actualmente casi todas las entidades financieras ofrecen créditos y productos para mypes.

"El mercado está muy segmentado. De manera general, los bancos se dirigen a la crema y nata de entre las mypes (las que venden y ganan más) y es aquí también donde se da el mayor nivel de competencia. En realidad, son las cajas y edpymes las que verdaderamente expanden y profundizan más el mercado, donde los bancos no pueden o no quieren competir", explica Sotomayor.

No obstante, Mibanco se defiende y dice que "en zonas rurales, ofrecemos créditos de S/.2.500 para individuos y de S/.4.500 para grupos de 10 personas, casi siempre mujeres. Ahí la mora es 0% y el empoderamiento que le da a la población femenina generar sus propios ingresos es espectacular", dice Balbuena.

Según él, ofrecen créditos que van desde los S/.300 soles hasta US$100.000 "porque crecemos con nuestros clientes, los buscamos en su propio negocio y los asesoramos para que le saquen el máximo provecho a su crédito. Estamos con ellos en cada etapa de su crecimiento".

¿CUÁL ES MEJOR?
El presidente de la Federación de Cajas Municipales sostiene que para una microempresa es mejor acercarse a una caja que a un banco porque "el servicio es superpersonalizado, nuestras tasas activas son muy competitivas y las pasivas son imbatibles. Estamos identificados con el segmento y nos quedamos con nuestros clientes en las buenas y en las malas; no como los bancos, que por su propio negocio solo están con ellos en la medida en que sean rentables". Hernández menciona que las cajas tienen un objetivo social sin fines de lucro: el 50% de las utilidades se reinvierten y el 50% restante se utiliza con fines sociales y en beneficio de la propia comunidad, en donde están las mypes a las que las cajas prestan. "Somos rentables porque somos más eficientes". Las 12 cajas tienen menos empleados que el Banco del Trabajo y Mibanco juntos (los bancos líderes en créditos a este sector), según Hernández. "El que las cajas no tengan una visión rentista les permite atender a sectores no atractivos para los bancos", dice.

De hecho, las cifras de la SBS dicen que, en cuanto a montos colocados, los bancos se reparten la torta a la mitad con las microfinancieras, pero en cuanto a número de clientes, estas últimas concentran el 65% contra el 35% de los bancos. En efecto, las microfinancieras dan créditos más pequeños y a plazos más cortos.

Jorge Delgado, de la Fundación para las Microfinanzas del BBVA, asegura que ellos solos esperan llegar al millón de clientes "a quienes nadie les está dando crédito y es una pena porque esta es una verdadera oportunidad de incluirlos".

Afirma que, al ser esta fundación una empresa sin fines de lucro, pueden ofrecer tasas por debajo de las del sistema y aun así generar utilidades que serán reinvertidas, justo como las cajas. "Nadie está dando préstamos menores, chiquitos, están sobreexponiendo a los empresarios y una prueba de ello es que está aumentando el monto promedio de los créditos", explica.

El número de deudores nuevos se ha triplicado en seis años: en el 2001 eran 300.000 y al cierre del 2007 alcanzaban los 960.000, es decir, 110.000 nuevas personas bancarizadas cada año. El 51% de ellos tiene créditos por menos de US$1.000 y el 35% por menos de US$500. Eso quiere decir que no se ha crecido sobre las deudas ya existentes y que, en efecto, el mercado sí se ha profundizado.

El 73% de los créditos que otorgan las cajas municipales está en dólares pues, explica Hernández, los ingresos de los dueños de microempresas están denominados en moneda nacional. El presidente de la Federación de Cajas Municipales dijo que el 70% de los depósitos proviene de Lima y el 80% de ellos son redistribuidos en provincias. Por lo demás, explica Sotomayor de la SBS, el renovado dinamismo del sector ha atraído más competidores, lo que ha repercutido en beneficio de la mypes.

A diciembre del 2002, las tasas para mypes rondaban, en promedio, el 60% al año y a diciembre del 2007 no sobrepasaba el 45%. La competencia, el incremento de la transparencia y el aumento del volumen (economías de escala) las han obligado a incrementar su productividad y ajustar sus márgenes. Pero Delgado cree que deben bajar todavía más.

Según la SBS, la tasa promedio que los bancos ofrecen a este sector está alrededor de 35%, la de las cajas municipales alrededor de 44%, las de las rurales 45% y 54% las de las edpymes. Sin embargo, agrega, las tasas de los bancos son nominales, eso quiere decir que no incorporan en sus tasas ni los portes ni las comisiones que cobran por desembolsar los créditos o por otros conceptos, mientras que las microfinancieras sí lo hacen. Por eso, comparativamente, las tasas terminan pareciéndose mucho.

Así que ya lo sabe, la oferta está ahí y, dependiendo del perfil de su empresa y de lo que busque en una institución microfinanciera, escoja la mejor tasa a un plazo que le convenga y no se endeude por más de lo que puede pagar. ¿Cómo calcularlo? Llame a alguna de ellas que lo ayudarán. Y eso sí, revise la página de la SBS en Internet, así se dará una idea de las tasas en el mercado por tipo de institución y después no podrá decir que lo sorprendieron.

LAS CLAVES
4Lo más importante que deben tener en cuenta las mypes es la tasa efectiva anual de los créditos a los que aspira y no la nominal.
4La mayoría de los bancos no incluye los portes ni las comisiones en las tasas de lista. Una vez incluidas, estas se pueden elevar, incluso, hasta en un 7% adicional.
4Las cajas municipales y rurales, en cambio, sí incluyen estos costes adicionales
4Otro aspecto importante es el monto de las cuotas, pues, aseguran desde la SBS, es una forma más de evaluar los beneficios de un crédito sobre otro.
4Las tasas para estos créditos no han sido afectadas por el aumento de los encajes bancarios por parte del Banco Central de Reserva (BCR), pues los márgenes entre las tasas pasivas y activas son muy altos, según el presidente de la Federación de Cajas Municipales.