Adecuación al acuerdo Basilea II podría repercutir en créditos más baratos

Por Luis Davelouis Lengua

Según el cronograma publicado en la página web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), las modificaciones a la Ley de Bancos, como parte de la adecuación a lo estipulado en el Nuevo Acuerdo de Capital (NAC) o Basilea II, deberían ser aprobadas este mes (o tan pronto como esta o la próxima semana) por el Congreso o por el Ejecutivo, mediante un decreto supremo. En el segundo caso, será al amparo de las facultades otorgadas por el Congreso para la adecuación al TLC con EE.UU.

En ese sentido, la implementación progresiva de los estándares de administración de riesgo estipulados en el NAC, por parte de las instituciones del sistema financiero peruano, podría tener un impacto positivo en el costo del crédito, según estimó el gerente de riesgos del BBVA Banco Continental, Marcelo González.

"Si fuera a tener un impacto para los consumidores de créditos, este podría ser incluso positivo y, en el peor de los casos, marginal o nulo. Solo sería negativo si una entidad estuviera administrando de manera deficiente sus riesgos, entonces la adecuación podría tener algún impacto en sus precios, pero solo para sus clientes, no para todo el sistema. Ese es el peor de los escenarios", dijo.

Algunos suponían que, al ser un tema de tan largo aliento y que supone inversiones costosas en tecnología, adecuación, capacitación y sistemas, los costos generados por la implementación de estas prácticas de control podrían ser trasladados a los clientes.

El NAC (o Basilea II) es, en esencia, una serie de principios y recomendaciones para alcanzar estándares internacionales más avanzados y eficaces en la medición y gestión de los distintos riesgos inherentes a las actividades de la industria bancaria. Es decir, elevar el capital para cubrir las posibles pérdidas no esperadas.

Con González coincidió Juan José Marthans, ex jefe de la SBS. Explicó que, al afinarse y optimizarse los mecanismos de asignación de recursos para la cobertura de riesgos, como consecuencia de la implementación de la etapa más avanzada de Basilea II, las condiciones para los demandantes de capital, e incluso las tasas, podrían bajar. "Por supuesto, siempre dependiendo de que las condiciones actuales del mercado no empeoren y se mantengan como están", aclaró.

Miguel Ángel Martín, investigador principal del área de finanzas de Centrum, opinó igual que Marthans, pero dijo que el foco debía estar en el lado de la protección que la implementación de Basilea II pone sobre los ahorristas, "quienes son los dueños del dinero que manejan los bancos, pues, en general, bajo el ámbito del NAC los mecanismos de control de riesgos son mejores, más sofisticados, más estrictos pero también más eficaces".

Además, sostuvo que, por lo general, los bancos en el sistema financiero peruano se concentran en el riesgo crediticio y prestan menos atención a otros riesgos inherentes a la actividad y que los principios de Basilea II sí atienden, como son los riesgos de mercado (fluctuación del tipo de cambio o efectos de las crisis financieras internacionales) y riesgos operativos (una irrupción en el sistema por un hacker, un empleado que arruine el banco mediante una operación).

El gerente de riesgos de Mibanco, José Delgado, dijo que "todavía es muy pronto para determinar el impacto real de la implementación de Basilea II, pues el proceso es de largo aliento".

No todo lo que brilla es oro
Si bien los especialistas reconocen las bondades de la adecuación a Basilea II, también observan, como en el caso de Marthans, que bajo estas mismas reglas se produjo una de las crisis financieras más profundas de los últimos 50 años y eso podría indicar que el propio acuerdo de Basilea II debe ser revisado.

Por su parte, el gerente de la consultora Ernst & Young, Numa Arellano, observó que en el proyecto de ley, el tercer pilar de Basilea II (tiene tres: capital mínimo, supervisión regulatoria y disciplina de mercado) no es mandatorio. Esto es, la transparencia de los procesos mediante los cuales los bancos medirán sus riesgos no será completa, pues si bien la SBS deberá aprobar dichos procesos y mecanismos, esta situación deja un espacio difuso.

SEPA MÁS
Techo para valores de los créditos
4En Basilea, Suiza, se reunieron en el 2004 los gobernadores de los bancos centrales de los 10 países más industrializados del mundo con un objetivo: establecer un techo para el valor de los créditos que puede conceder un banco en función de su capital propio, que se fijó en 12,5 veces.
4En el 2002, la SBS designó una comisión ad hoc que se encargaría de avanzar la implementación de los acuerdos de Basilea I (1988), pero adecuándolos a la realidad del Perú y asegurando una implementación gradual a estos principios.