Congreso abre camino para que Cajas Municipales emitan tarjetas de crédito: qué tanto sustento tiene el proyecto de ley

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El proyecto, que propone modificar el artículo 286 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros (Ley N° 26702), señala que las cajas ediles que superen los dos años de funcionamiento y que mantengan activos superiores a los 75.000 UIT (hoy S/330 millones) podrán realizar las mencionadas operaciones.

Sobre ello, Jorge Mogrovejo, superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la SBS, informó a El Comercio que su entidad envió un informe que no se ha tomado en cuenta en el dictamen de la norma. Adicionalmente, dijo, tampoco se ha considerado la resolución N° 1049-2021 publicada en abril por la SBS, que crea un procedimiento simplificado para las CMAC con el objetivo de expedir y administrar tarjetas de crédito.

En esta norma se estipula que las microfinancieras que cuenten con una clasificación de riesgo de “B- “o superior en el último semestre, que ya tengan autorización para emitir tarjetas de débito y cuenten con sistemas informáticos que soporten la administración, procesamiento y monitoreo de operación con tarjetas de crédito, pueden presentar la solicitud para emitir tarjetas de crédito. El requerimiento se procesa, como máximo, en un mes.

“El principal problema del proyecto de ley es que define que, por tener cierto tamaño, la empresa financiera ya podría brindar tarjetas de crédito y no es suficiente argumento. Una empresa puede ser pequeña y tener mejor gestión y buen gobierno corporativo, el tamaño no indica nada, es más bien la calidad de la gestión, experiencia y calificación”, señaló Mogrovejo.

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Suficiencia

Aunque para Juan José Marthans, exsuperintendente de Banca, Seguros y AFP, la norma aprobada por Codeco es una propuesta bienintencionada, se debe analizar dentro del sistema microfinanciero cuáles son las entidades que presentan niveles operativos lo suficientemente holgados para gestionar el nuevo producto.

“Este tipo de alternativa es bienvenida, siempre ha sido necesario que nuestro frente microfinanciero acceda a este tipo de productos, como la tarjeta de crédito, y que su posición de oferta de productos sea cada vez más homogénea con respecto a la que ofrecen los bancos”, añadió.

Sin embargo, para el especialista, las referidas medidas deben ser aplicadas teniendo en cuenta la opinión de la SBS, que no debe perder la facultad de aprobar la posibilidad de que el sector microfinanciero opere con tarjetas de crédito.

“Se debe evaluar cada caso porque hay cajas municipales con mayor dimensión y mejor organización que entidades bancarias. Si el análisis es a todo el sistema, hay que ser cuidadoso. Pero, si está sujeto a la aprobación de la SBS, a buena hora”, recalcó.

Por su parte, Fernando Ruíz Caro, presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), afirmó que las cajas municipales han llegado a una madurez suficiente como para competir con otros servicios que puede ofrecer hoy la banca comercial.

“Este proyecto ayuda a generar más competencia en el mercado financiero, que es importante porque termina beneficiando a los consumidores”, señaló.

Asimismo, aseguró que la iniciativa ayudaría a la descentralización de algunos servicios financieros que hoy se encuentran concentrados en las grandes ciudades, mientras que con las CMAC se llegaría a la mayoría de las provincias y distritos del país.

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Riesgos

Para Mogrovejo, si una empresa no tiene los sistemas, procedimientos, el soporte y personal para manejar una operación determinada, puede ser más propensa a ataques por fraude u operaciones no reconocidas.

“Ahí es donde sale perjudicado el cliente, una comisión de defensa al consumidor no puede sacar un proyecto de ley que lo pone en peligro”, señaló.

Consultado sobre la opinión que brindó la SBS respecto a la falta de capacidades técnicas para la operación de tarjetas de crédito, Ruíz señaló que todos los bancos y cajas recurren a las mismas empresas tecnológicas.

Además, afirmó que las microfinancieras y las cajas en particular, no cuentan con regulación diferenciada y en muchos casos esta es más fuerte que la normativa de la banca comercial.

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“En otros países, las microfinanzas tienen una regulación proporcional y están menos reguladas que la banca comercial. En Perú es al revés, tenemos el mismo tipo de regulación”, dijo.

En opinión de Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, si bien, en principio, la iniciativa parece razonable en el sentido de promover mayor competencia en el sistema, se debe tener en cuenta que la tarjeta de crédito es un producto que requiere un conocimiento especializado y una gestión de riesgos particular, lo cual no necesariamente poseen todas las instituciones financieras, y por ello actualmente, la mayoría de ellas necesita de una autorización adicional por parte de la SBS.

Marthans, refiere que “Las microfinancieras deben disponer de infraestructura tecnológica, organizativa y de solvencia económico-financiera”.

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Dictamen sin opiniones

Mogrovejo señala que, además de no contar con la opinión de la SBS en la aprobación del dictamen, tampoco se ha solicitado la opinión sobre los aspectos regulados por la Ley de los Sistemas de Pagos y de Liquidación de Valores, Ley N° 29440, cuyo órgano rector es el Banco Central de Reserva (BCR).

“Estamos de acuerdo en que se puedan emitir cheques de gerencia, depósitos a la vista, sobregiros, pero este es un tema de sistema de pagos y deberían solicitar la opinión del BCR, si no el dictamen estaría incompleto”, señaló.

Asimismo, aseguró que el plazo para entregar el informe de SBS no había vencido y, al no haberse pronunciado aún, la Comisión pudo esperar para tener toda la información.

“Lo que están haciendo es simplemente sacar un dictamen sin tomar en cuenta una normativa dada por la SBS y sin tomar en cuenta al órgano rector del sistema de pagos que es el BCR”, puntualizó.

Finalmente, cabe anotar que el dictamen aprobado por Codeco debe pasar para su análisis y debate a la Comisión de Economía.

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