Sismo de 6,0 en Áncash: ¿Cuánto cuesta asegurar una vivienda y qué cubren? Así funcionan los seguros de todo riesgo y desgravamen

Un seguro de vivienda - dependiendo del tipo - es un contrato entre un propietario y una aseguradora que protege la vivienda y lo que hay en ella contra diversos riesgos. Por lo general, según la póliza adquirida, puede cubrir los daños materiales causados por eventos como incendios, robos, daños por agua, y fenómenos naturales.

Miguel Ángel Ramírez, gerente de seguros generales de La Positiva, contó a este Diario que el costo de este producto puede variar según factores como la ubicación del inmueble, el tipo de construcción, el uso y el nivel de exposición a riesgos como terremoto, entre otros. El precio final puede variar entre los S/ 300 a S/1.000 anuales como monto base.

Mientras que desde Pacífico Seguros, Verónica Aita De Marzi, gerente de Líneas Personales, contó a este Diario que la aseguradora cuenta con planes que empiezan desde los S/18 mensuales como precio base, con una versión de protección básica y flexible, que permite asegurar la estructura, el contenido o ambos. En caso de una cobertura mucho más completa, que incluya terremoto, incendio, robo, entre otros, existen opciones que van desde los S/ 30,90 hasta los S/44,90 mensuales, como precio base.

Desde Rimac Seguros, Giancarlo Diaz Agarini, vicepresidente de Seguros de Vehículos, Property & Casualty, informa que los seguros Todo Riesgo que ofrecen van desde los US$10,15 al mes y este varía en función al tipo de propiedad que se asegurará. Mientras que Laura Arboleda, directora de riesgos generales de Mapfre, explica que la prima anual oscila entre los S/ 600 y S/1.000.

¿Cuáles son los tipos de cobertura?

Los seguros Todo Riesgo pueden proteger tanto la estructura física del inmueble como sus pertenencias, siempre que estén especificadas en la póliza. Ramírez de La Positiva explicó que sus productos de Todo Riesgo - dependiendo de la póliza - están orientados a la edificación, cubre daños por riesgos de la naturaleza, incendios, así como por agua (inundación por rotura de tuberías en el interior de la vivienda). Además, recalcó que se puede incluir dentro de la cobertura, contenidos del inmueble tales como muebles y electrodomésticos en caso de algún siniestro. “La cobertura es opcional y debe solicitarse indicando el valor de los bienes”, explicó el gerente de seguros generales.

A su turno, Aita De Marzi de Pacífico Seguros comentó que un seguro de Hogar Básico cubre daños accidentales, súbitos e imprevistos. Lo cual significa que protege tanto la estructura de la casa (pared, techos, etc), como las pertenencias dentro del inmueble (muebles, electrodomésticos, objetos personales), siempre que ambos estén incluidos en la póliza.

En el caso de Mapfre, Arboleda sostuvo que las coberturas de Todo Riesgo que manejan, además de cubrir lo ya conocido (incendio, sismo, inundaciones), también incluye huelgas y conmoción civil. Sin embargo, aclaró que el contenido de su póliza dependerá de la necesidad del cliente.

“Existen modalidades de aseguramiento: según el valor comercial donde el propietario recibirá una compensación económica suficiente para adquirir otro inmueble con características similares al original. Según el valor de reparación, modalidad que garantiza que el asegurado reciba una compensación suficiente para restaurar el inmueble a su estado original”, explica Arboleda.

¿Hay tope de cobertura?

En seguros, un tope de cobertura se refiere al monto máximo que una aseguradora pagará por un daño a su vivienda en caso de algún siniestro. Según las aseguradoras consultadas por este Diario, variará según el tipo de seguro y evento en específico. Sin embargo, desde La Positiva confirmaron que no hay topes de cobertura.

En caso que mi vivienda quede inhabilitable o destruída, como lo mencionó Arboleda de Mapfre, si el inmueble está asegurada por su valor comercial, el propietario recibirá el dinero suficiente para adquirir otro departamento similar al original. “Para departamentos multifamiliares se recomienda la opción de seguro por su valor comercial; mientras que para casa, es recomendable el valor de reconstrucción”, enfatizó la directora de Riesgos Generales.

¿Cuánto demora la indemnización? El proceso de indemnización- según las aseguradoras consultadas - puede tomar entre 15 a 30 días hábiles, siempre que se presenten los documentos requeridos. En casos simples, algunas aseguradoras - como Pacífico Seguros - permiten activar la cobertura de forma digital y entregar el reembolso en pocos días. “El cliente presenta evidencias como fotos y presupuestos, que se validan y puede recibir el pago en pocos días”, explicó. En caso de siniestros graves, se realiza una inspección técnica.

¿Y el seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen no protege el inmueble, cubre la deuda de un crédito hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular.

Al asegurar que la deuda no pase a los herederos o familiares del fallecido, liberándolos de pagar el saldo restante, Milagros Latuf, gerente técnica de Productos Vida en La Positiva, explicó que en el caso de créditos hipotecarios, el costo promedio mensual del seguro desgravamen suele representar alrededor del 0,04% del saldo deudor. Por ejemplo, para un crédito hipotecario de S/ 200.000, el costo mensual aproximado del seguro sería de S/ 80, monto que irá reduciendo conforme el préstamo se amortiza.

Latuf añadió que este seguro puede incluir coberturas adicionales, pero solo si están debidamente informadas y aceptadas por el cliente. Su función principal es liberar a los herederos de la carga financiera en caso de un evento trágico.

En cambio, el seguro de Todo Riesgo protege el inmueble, sin importar si aún está pagando el crédito hipotecario. En caso se haya cancelado el crédito hipotecario, el propietario debe adquirir un seguro similar o acorde a sus necesidades.

¿Qué pasa si vivo en un edificio y solo yo tengo seguro?

Si solo uno de los propietarios de un inmueble en un edificio cuenta con un seguro Todo Riesgo y ocurre un siniestro, la aseguradora cubrirá únicamente su parte asegurada. Por ello, algunas juntas de propietarios han comenzado a contratar seguros para todo el edificio y dividir el costo entre los vecinos a través del pago de mantenimiento mensual.

El costo estimado de un seguro patrimonial es de aproximadamente el 0,2% del valor total del inmueble. Es decir, para una vivienda de S/200.000, la prima anual sería de alrededor de S/400, según Apeseg.

Las aseguradoras que participaron en esta nota coincidieron en la importancia de prevenir en un contexto de movimientos sísmicos frecuentes. “Es clave tomar conciencia sobre la protección de nuestras viviendas”, puntualizó Diaz Agarini de Rimac.