El futuro de las cooperativas de ahorro: crédito tras el quiebre y cierre de 146 de ellas en cinco años

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Las cooperativas se encuentran supervisadas desde el 2019 por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y, desde aquella fecha, muchas han cerrado por falta de capital o estafa, como en el caso de Aelucoop.

En el 2022 se liquidaron 78 cooperativas, en el 2023 se disolvieron 61 y, en lo que va del 2024, se han cerrado 32. Entre ellas figuran las cooperativas Solución de Arequipa, Sillustani, Heroica, Construir, Red Andina, Illay Wanka, Credicusco, Génesis, Mi Continental, Financiera Emprende, entre otras.

El caso Aelucoop explotó a inicios del 2021, cuando los ahorristas denunciaron que no se les permitía retirar dinero en efectivo de las ventanillas. La SBS intervino la entidad recién en agosto y ordenó su cierre.

La investigación del Ministerio Público determinó que el fraude alcanza los 700 millones de soles y ha afectado a más de 21 mil socios, en su mayoría pertenecientes a la comunidad nikkei.

De acuerdo con la indagación de la Fiscalía, los directivos de Aelucoop otorgaron millonarios préstamos a empresas inmobiliarias que ellos mismos crearon y que nunca devolvieron dicho dinero. Para no levantar sospechas de las autoridades, ellos adulteraron las auditorías y maquillaron el estado financiero de la cooperativa.

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Unos 21 exdirectivos de Aelucoop fueron detenidos en un operativo ejecutado a fines de noviembre último. Sin embargo, el juez Raúl Justiniano Romero dispuso la libertad de 11 personas investigadas en dicho caso debido a la promulgación de la Ley 32181, que elimina la figura de la detención preliminar.

Juan José Marthans, exsuperintendente de la SBS y profesor de la Universidad de Piura, señaló que la disolución de varias cooperativas de ahorro y crédito es consecuencia de la etapa en que estas entidades no estaban bajo la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

En diálogo con El Comercio, el economista indicó que el cierre de las cooperativas, como Aelucoop, se da como parte de un “sinceramiento” y “etapa de transición” del proceso de supervisión que ejerce la SBS.

“El ambiente de las cooperativas de ahorro de crédito históricamente ha estado llevado a cabo por lo que se conoce como la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito. La verdad es que el proceso de supervisión y regulación de ese entonces no ha sido el más adecuado del que podíamos esperar”, expresó Marthans.

“Lo que estamos observando ahora es una especie de secuela y consecuencia de ese diagnóstico. La verdad, el sistema no fue adecuadamente supervisado. Ha entrado la profesionalización en lo que significa el seguimiento a las cooperativas de ahorro y crédito y, como consecuencia de ello, el sinceramiento de la posición económico-financiera de ellas, y hay algunas de ellas, como Aelucoop, que no pasó los estándares mínimos de supervisión”, agregó.

El especialista se mostró confiado en el desarrollo de las cooperativas, ya que, según dijo, atienden el sector microfinanciero y advirtió que algunos sectores pueden estar interesados en aprovechar el impacto del cierre de algunas entidades.

“En la medida que la SBS está tomando las riendas de la supervisión de este segmento de mercado las cosas van a ir normalizando y mejorando. Ya se ha logrado gracias a una nueva ley, esta ley es una suerte de fondo de seguro de depósito a favor de los asociados”, expresó Marthans.

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“El proceso de sinceramiento de la posición del sistema de cooperativas de ahorro y crédito se está dando. Insisto, el problema no es la supervisión, tampoco es el sistema, porque hay muchísimas cooperativas de ahorro y crédito que están trabajando eficientemente y exitosamente a favor de sus asociados, el problema es dos o tres casos que son emblemáticos y que lamentablemente había que tomar una decisión al respecto”, agregó.

“El Perú es una economía segmentada, una economía con diferentes tipos de agentes económicos, mal se haría si dejamos a los usuarios del sistema financiero sin la posibilidad de ser atendidos por el sistema de cooperativa de ahorro y crédito del país. Están haciendo una excelente labor muchas de ellas, y eso hay que considerarlo para efectos de que se consolide este sistema y relanzarlo”, remarcó Marthans.

“Son vitales (las cooperativas) para seguir nutriendo de apoyo, de manera transparente, a favor de los segmentos socioeconómicos más limitados del país. Hay que seguir apoyando este segmento, creo que tienen para desarrollarse con mucho éxito de acá al futuro. Con la asesoría y la supervisión de la SBS, esto se va a consolidar sin lugar a dudas. Hay que tener cuidado porque algunos segmentos de mercado podrían estar interesados en buscar y sacar beneficios de una supuesta imagen deteriorada del sistema de cooperativa de ahorro y crédito”, finalizó.

Manuel Rabines, gerente general de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú (Fenacrep), informó que desde el 2019, año en que empezó la supervisión de la SBS, hasta el 2024 se han liquidado un total de 146 cooperativas. Actualmente se encuentran funcionando 249.

“Esas 146 cooperativas representan el 83% del total de cooperativas liquidadas y la mayoría son cooperativas muy pequeñas, y esas cooperativas pequeñas, que tenemos 107 en la actualidad, no representan ni el 1% del total de los activos del sistema”, manifestó.

Rabines explicó que, de esas 146 cooperativas liquidadas, unas 110 fueron disueltas por no presentar el estado financiero, mientras que 36 cerraron sus oficinas porque no podían cumplir con las exigencias de la SBS. No descartó que otras cooperativas cierren debido a que “están débiles patrimonialmente”, pero consideró que a futuro se podrían producir fusiones para ‘sobrevivir’ en el mercado.

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Además, detalló que las cooperativas se encuentran reunidas en tres grupos, de acuerdo con su tamaño: grupo 1 (107 cooperativas pequeñas), grupo 2 (135 cooperativas medianas) y grupo 3 (7 cooperativas grandes).

El gerente general de Fenacrep señaló que, desde que se inició la supervisión de la SBS, en el 2019, hubo una demora en la adecuación a las normas debido a la pandemia del COVID-19 y problemas sociales y climatológicos que ocurrieron después. Sin embargo, se mostró confiado en la implementación del Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC).

“La SBS comenzó a supervisar y regularlas a partir del primer día útil de enero. Tuvimos un plazo para adecuarnos a la regulación porque somos instituciones que tenemos más de 70 años en el mercado, pero nunca fuimos reguladas por el Estado. A partir del 2019 comienza la regulación y teníamos cinco años para adecuarnos, pero al año que se dieron las normas comenzó la pandemia y eso nos consumió dos años y medio. Después hubo un problema climático, luego un problema social. Hemos tenido apenas dos años para tratar de adecuarnos”, expresó Rabines.

“Las cooperativas más grandes que tienen independencia económica y técnica han avanzado más rápido, pero las pequeñas no generan suficientes ingresos para costear las exigencias de la supervisión. Entonces, no es lo mismo una cooperativa que tiene 100 millones de activos a una que tiene 500 mil soles de activos. Eso ha originado que muchas cooperativas no puedan cumplir con la regulación como, por ejemplo, presentar estado financiero porque no generan ingresos como para tener un gerente profesional, pagar un contador, tener analista de crédito, tener un jefe de riesgos, entonces dejan de funcionar”, agregó.

“No estábamos regulados y cuando pasamos a la regulación de la SBS se especificó en la ley que debíamos tener un periodo de carencia de 24 meses, pero vino la pandemia y los problemas sociales y se comenzó tarde a funcionar el fondo, a capitalizar el fondo”, indicó.

Jorge Carrillo Acosta, profesor del Pacífico Business School, indicó que es posible que más cooperativas cierren a medida que avance la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), tal como ha venido ocurriendo en los últimos años.

En diálogo con El Comercio, Carillo Acosta señaló que, finalmente, quedarían cerca de 180 cooperativas en el mercado peruano, pero que el 2025 sería su consolidación, ya que quedarían las que lograron superar la etapa de supervisión de la SBS.

“Las cooperativas son todavía un número bastante grande, estamos hablando más de 240 cooperativas vigentes en el Perú, yo creo que aún se vienen más cierres. No creo que queden finalmente 240, tendrían que quedar menos de 200″, expresó el experto en finanzas de Pacífico Business School.

“Entiendo que es por un tema de alcance (el cierre de más cooperativas), pues la SBS todavía no ha logrado supervisar a fondo y profundidad todas por ser un gran número, como sí lo ha hecho con los bancos, con las financieras, las cajas”, agregó.

“El próximo año, 2025, debería ser el año de la consolidación, donde queden las que finalmente, en su mayoría, logren mantenerse en el tiempo y, además, respaldadas por el Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo, que entra en vigencia en el 2025″, aseveró.

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Respecto a la labor de la SBS para supervisar las cooperativas, indicó que “le faltan manos”, pues recordó que, antes de fiscalizarlas, se abocaba a solo unas 50 entidades financieras, pero ahora están bajo su ámbito otras 240 nuevas entidades.

“Está haciendo su mejor esfuerzo, le falta manos. La SBS venía de controlar a 17 bancos, 10 financieras, 12 cajas municipales, 5 cajas rurales, y las empresas de crédito son 6, estamos hablando de estructuras grandes, que son 50 entidades financieras, y pasó a supervisar a 434 cooperativas que se inscribieron en el Perú (en el 2019). Obviamente no tiene recursos para el mismo control”, argumentó Jorge Carrillo Acosta.

Tal como lo había informado Óscar Basso Winffel, superintendente Adjunto de Cooperativas de la SBS, a El Comercio, el Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo (FSDC) se aplicará desde el 2025 y tiene una máxima cobertura de 10 mil soles para las cooperativas grandes y 5 mil soles para las pequeñas.

El funcionario detalló que las cooperativas tienen que cumplir con el requisito de haber contribuido durante 24 meses a dicho fondo y que el porcentaje que designen estará en función a su tamaño. Enfatizó que se espera cubrir, con dicho fondo, al 90% de ahorristas.

Recordó que el Fondo de Seguro de Depósito del sector financiero tiene más de 40 años de creado y que comenzó con montos pequeños, pero fue creciendo en el tiempo, por lo que espera que también ocurra lo mismo con el fondo de seguros para cooperativas.

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Óscar Basso explicó que, según la ley, existe una clasificación para las cooperativas por tamaño de capital: Cooperativas grandes (más de S/250 millones en activos), Medianas (entre S/ 250 millones y S/2,5 millones) y Pequeñas (menos S/2,5 millones).