¿Cómo elegir el seguro de salud adecuado para independientes?

Cuando un trabajador pasa a laborar de forma independiente y su cnyuge est en la misma situacin pierde los beneficios de la seguridad social en salud y la posibilidad de usar parte de estos aportes para financiar un programa mdico de las entidades prestadoras de salud (EPS).

Sin embargo, existe una oferta de productos tanto por el lado pblico como privado. En el primer grupo estn los contratos ofrecidos por el Seguro Integralde Salud (SIS), dirigidos a los trabajadores independientes de un sector de la poblacin; adems, de la cobertura brindada por Essalud.

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En el mbito privado estn las plizas de asistencia mdica ofrecidas por la aseguradoras y los programas prepagados de las clnicas privadas.

Los programas ofrecidos por las clnicas tienen menores precios, porque no financian ningn procedimiento fuera de su oferta; en tanto que los precios de los contratos de las aseguradoras [primas] estn en funcin de las redes de clnicas que disponen.

Gustavo Geng, gerente general de Ms Soluciones, Corredores de Seguros, explica que por lo general las coberturas de asistencia mdica estn clasificadas en cuatro niveles de redes de clnicas y el precio vara conforme aumenta la red.

As, la oferta del primer nivel dispone de las clnicas propias de las aseguradoras.[], que en el caso de Rimac Seguros est conformada por la red de la Clnica Internacional y en Pacfico Seguros por la red de Sanna, menciona.

El segundo dispone de hasta cinco o seis redes, sin incluir la prestacin de las clnicas San Felipe y Angloamericana.

El tercero brinda la opcin de reembolso, adems de la prestacin en las clnicas San Felipe y Angloamericana y el cuarto incluye la cobertura en el extranjero como tambin las redes de los tres niveles anteriores.

A continuacin pasaremos a detallar cada programa:

1. SEGURO INTEGRAL DE SALUD (SIS) Las coberturas de salud del SIS son las de menor costo que existe para los independientes. La oferta est comprendida por el SIS independiente y el SIS emprendedor.

El primero es semisubsidiado por el gobierno, con lo cual el contratante requiere de la aprobacin del Sistema de Focalizacin de Hogares (SIFOH) y el segundo demanda que el trabajador sea contribuyente del nuevo RUS.

El precio del SIS Independiente es de S/.15 al mes para una persona y de S/.57 para una pareja con dos hijos menores.

El SIS Emprendedor no tiene costo ni para sus usuarios ni para sus familias, siempre que el titular est al da con el pago del RUS.

Ambos productos cubren los 1.169 diagnsticos del Plan Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS) y no requieren de pagos adicionales por atencin de emergencia, ambulatoria u hospitalaria (ni deducible ni copago) y las medicinas son gratuitas.

2. ESSALUD INDEPENDIENTE La segunda carta es el seguro Essalud independiente. Esta pliza tiene un costo de S/.64 al mes por una persona y de S/.228 mensuales para una familia de cuatro miembros o ms. Cubre el PEAS ms 230 diagnsticos adicionados por Essalud.

Requiere de un pago de S/.5 por atencin ambulatoria y el equivalente a un da de habitacin ms IGV por la hospitalizacin. Adems, considera un cobro del 10% del valor de los exmenes y procedimientos mdicos. No obstante, los medicamentos son gratuitos. Este y los programas del SIS no tienen edad lmite de acceso.

3. LOS SEGUROS PRIVADOS Por lo general su cobertura tiene un monto anual mximo por persona [suma asegurada] y financia todo o una parte de los gastos por prestaciones. No obstante, la cobertura oncolgica es al 100%.

Los precios varan por edad. Para una persona de 35 aos, el seguro ms econmico de Rimac Seguros (Red Preferente) cuesta S/.1.248 anuales por persona y S/.4.502 para el titular, cnyuge y dos hijos menores, segn el tarifario de la compaa. La suma asegurada es de S/.1 milln por persona.

En el caso de Pacfico, la aseguradora seal que su pliza ms econmica es el EcoH, que cuesta S/.1.332 por persona y S/.4.290 para el titular, cnyuge y dos hijos menores. La suma asegurada es por S/.1,5 millones.

Por su parte, Mapfre ofrece la pliza Trbol Salud a un precio de S/.1.671 anuales por persona y S/.5.226 para el titular, cnyuge y dos hijos menores. Su suma asegurada es de S/.3,2 millones.

La edad mxima de contratacin de estos seguros es hasta los 65 aos. La mayora cobra pagos por atencin (copagos). El plazo es anual.

4. PLANES PREPAGADOS EN CLNICAS Brindan programas de atencin ambulatoria y hospitalaria en sus propias sedes, bajo una mensualidad de entre S/.32 y S/.85. Las atenciones ambulatorias tienen un costo de entre S/.20 y S/.50 y el precio de las hospitalarias asciende a un da de habitacin y el 10% de los gastos que esta genere. Algunos cubren el 90% de las medicinas.

5. EXCLUSIONES Y PREEXISTENCIAS En cuanto a las exclusiones, por lo general son similares en todas las coberturas y programas de salud. Estn comprendidas las cirugas estticas, medicina alternativa y complementaria.

En el caso de las coberturas de las enfermedades preexistentes de los contratos de seguros, las compaas pueden reservarse el derecho de aceptar o no al usuario con preexistencias. La ley les permite pedir un pago adicional por protegerlas.

LEE TAMBIN