En máximo nueve días te depositarán la CTS ¿Cómo darle el mejor uso?

HANGUK YUN

A nueve días de que culmine el plazo para el segundo depósito anual de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) ya es recomendable tener en cuenta cuáles son las entidades financieras que ofrecen mejores beneficios para tomar una decisión más meditada acerca de si debemos mantener nuestro depósito en la entidad actual o moverlo a alguna otra.

Hay que recordar que la CTS es un beneficio que permanece intangible hasta que el depositante alcance una barrera mínima equivalente a más de seis sueldos ahorrados. Se trata, como explica el especialista de la UPC Paul Lira, de una herramienta que fue concebida “como un seguro de desempleo. Esto quiere decir que sí en algún momento eres despedido, o te desvinculan o renuncias de la organización, tú puedes acudir a tu CTS para vivir mientras te recolocas”.

Lo que no significa que vayamos a dejar este depósito olvidado hasta que esto suceda. Existen tres claves que deberían ser tomadas en cuenta si es que se busca aprovechar este dinero extra. Una de ellas, señala Lira, es la tasa de interés anual que brindan las entidades financieras por conservar el depósito.

HACIENDO NÚMEROS El portal del Usuario de la Superintendencia Nacional de Banca, Seguros y AFP (SBS) pone a nuestra disposición una herramienta útil y sencilla que permite comparar en detalle la rentabilidad de las ofertas de depósito de CTS que ofrecen la banca múltiple, las empresas financieras, las cajas municipales y rurales.

A la pregunta de dónde es más rentable ingresar el depósito, Lira contesta que “definitivamente las cajas municipales y rurales antes que los bancos, y eso porque esas empresas focalizan sus esfuerzos de préstamos entre micro y pequeños empresarios cuyo riesgo es mayor, y por lo tanto para captar recursos necesitan remunerar más a los depositantes”.

Las cifras le dan la razón. A continuación una lista que muestra qué entidades ofrecen, como mínimo, las tres mejores tasas anuales en Lima, organizadas por tipo de entidad.

MEJORES TASAS DE INTERÉS EN CAJAS MUNICIPALES O RURALES

Entidad Tasa de interés mínima S/. Tasa de interés mínima US$ Caja municipal Del Santa 8,75% 1,75% Caja rural Chavin 8,5% 4% Caja municipal Lima 8,5% 4%

TASAS DE INTERÉS EN EMPRESAS FINANCIERAS (Solo hay tres en el mercado)

Entidad Tasa de interés mínima S/. Tasa de interés mínima US$ Financiera TFC 9% 6% Financiera Confianza 8,5% 3,5% Crediscotia 6% 4%

MEJORES RENDIMIENTOS EN BANCOS

Entidad Tasa de interés mínima S/. Tasa de interés mínima US$ Banco Ripley 7,5% 2,75% Mibanco 6% 3% Banco Falabella 5,25% 3%

De acuerdo con la SBS, las tres entidades de todo el sistema financiero que ofrecen los menores rendimientos son el Banco de Crédito, Citibank del Perú e Interbank, con tasas mínimas en soles de 1% y de 0,5% en dólares.

A TOMAR EN CUENTA Pero si lo que buscas es conseguir algún crédito para concretar una compra grande, es importante saber que los bancos, generalmente, ofrecen como beneficios mejores préstamos con menores tasas, o regalos, para que los clientes elijan depositar su dinero en sus arcas.

“Si tu propósito es sacar un préstamo hipotecario podrás hacer el sacrificio de llevar tu CTS a un banco, siempre y cuando este banco te diga que el crédito hipotecario que te va a dar tiene una menor tasa, entonces una cosa compensa a la otra”, cuenta Lira.

Sin embargo, añade que “no creo que un regalo o un crédito te pueda resarcir de la diferencia de rentabilidad que tú puedes encontrar entre un banco y una caja, y por otro lado, ya algunas cajas usan los argumentos de los bancos: pon la CTS con nosotros y te vamos a dar facilidades, préstamos, te dicen”.

Lo que sí podría influir en esta decisión es la condición de riesgo de las cajas municipales o rurales. Sin embargo, el Fondo de Seguro de Depósito de la SBS cubre este tipo de ahorros, así que el riesgo, al menos si tu depósito no excede el límite de S/.91 mil, sería muy bajo.

Una última posibilidad es retirar parte del dinero que se tiene ahorrado. Hasta hace dos años era posible disponer libremente de este dinero, pero ahora deben considerarse restricciones.

Paul Lira detalla que solo se puede usar el 70% del excedente de nuestro depósito después de haberse ahorrado más de seis sueldos. Es decir, si nuestro sueldo es de S/.1.000 y nuestro fondo es de S/.7.000, a este se le debe restar el sueldo y de ese sobrante (S/.1.000) solo se puede retirar el 70%. En este caso el monto del que se puede disponer sería de S/.700.

EL PAGO Es importante recordar que no todos los trabajadores están sujetos al mismo régimen de la CTS. Tal como lo señaló la Cámara de Comercio Lima hace unos días, el monto a pagar varía dependiendo del tipo de empresa.

Otra consideración que se debería tener en mente es saber cuánto dinero te corresponde por la CTS. El monto a recibir se calcula en función al sueldo más un sexto de la gratificación, dividido por doce y multiplicado por seis. Si por ejemplo se tiene un sueldo de S/.1.200 entonces el pago ascendería a S/.700 (1° 1.200+200=S/.1.400 / 2° 1.400/12=S/.116,6 / 3° 116,6*6=S/.700).

PROCESO DE CAMBIO En caso decidas realizar el traslado de tú fondo, solo deberás enviar a tu empleador una solicitud simple indicando la entidad actual y el número de cuenta con que se identifica tú fondo y el nombre de la nueva empresa a la cual deseas trasladarte, más una copia del DNI. El trámite debe realizarse en menos de quince días.