Comprar un inmueble es una de las decisiones de inversión más importantes en la vida. Para ello es usual apoyarse con un crédito hipotecario, con el cual poder pagar la totalidad del precio en un plazo razonable. En este caso, es importante conocer los detalles sobre las tasas de interés, porcentaje ideal para una cuota inicial, entre otros datos.
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“La tasa de interés promedio de los créditos hipotecario viene subiendo progresivamente, y ya se encuentra por encima del 7% anual en soles, tarifa con la que cerró 2019. Por ello, para aquellas familias que vienen pensando comprar una vivienda y financiarla mediante un crédito hipotecario, se recomienda concretarlo lo más pronto posible”, señala a El Comercio, Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School.
Para acceder a un crédito hipotecario, el experto en Finanzas detalla que hay tres condiciones que se deben de cumplir: una poderosa cuota inicial, un buen historial crediticio y demostrar la capacidad de pago de las cuotas que se generen a futuro.
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Tres claves para acceder a un crédito hipotecario
Según explica el experto en finanzas de Pacífico Business School, se deben cumplir las siguientes tres condiciones para acceder a un crédito hipotecario:
- Una poderosa cuota inicial. Es recomendable ahorrar para poder tener una cuota inicial que corresponda al menos al 10% del valor del inmueble. “Por ejemplo, si deseo comprar un departamento que cuesta S/300.000, mi cuota inicial mínima debe ser de S/30.000″, comenta Carrillo. “Lo ideal es ahorrar lo máximo posible para aumentar la cuota inicial y reducir el monto del préstamo. En este sentido, podemos aprovechar ingresos estacionales como la gratificación, utilidades o el disponible de la CTS para llegar a esta cantidad”, añade el experto.
- Un buen historial crediticio. Es importante estar seguros de que antes de solicitar un préstamo o un crédito hipotecario, nos cercioremos de que mantenemos un buen historial crediticio. Esto quiere decir que no se debe estar mal reportado ante el sistema financiero, ni tampoco sobreendeudado. Para ello, podemos ver. de forma gratuita, nuestra calificación en las centrales de riesgo.
- Capacidad de pago. Otro aspecto fundamental, según explica Carillo, es demostrar la capacidad de pago de las cuotas que el crédito hipotecario generará. Para ello podemos presentar boletas o recibos por honorarios, también se puede justificar esto mediante “un ahorro fijo mensual en la misma entidad financiera durante al menos 6 meses”, detalla el experto.
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¿Cómo financiar adecuadamente la compra de una casa?
Para comprar una vivienda, sea una casa o departamento, hay que cumplir con los requisitos antes indicados y acceder a un crédito hipotecario si es que nos e cuenta con el monto total de su precio. Carillo explica que si se cumple con todo, lo siguiente es analizar las diferentes alternativas que ofrecen los bancos, financieras, cajas y otras instituciones para su financiamiento.
El profesor de Pacífico Business School, nos deja las siguientes recomendaciones:
- Ver la TCEA. Antes que solo poner atención en la tasa de interés, hay que fijarnos en la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Esto es importante, porque las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales en los créditos hipotecarios, tales como el seguro de desgravamen, el seguro de todo riesgo del inmueble y los gastos de tasación notariales y registrales. “La TCEA justamente refleja el costo real del crédito, considerando todos estos cargos”, precisa Carillo.
- Evitar pedir un periodo de gracia. Salvo que se trate de un caso necesario, pedir un periodo de gracia de 2 o 3 meses, tras el desembolso, incrementa el valor de las cuotas, ya que se generar intereses, comisiones y otros gastos por ese tiempo de gracia.
- Amortizar el crédito hipotecario cuando hay un ingreso extra. Cuando tengamos un ingreso estacional, como la gratificación o las utilidades, hay que invertirlo con el fin de terminar de pagar el préstamo lo más pronto posible. “Tengamos en cuenta que no existe ninguna penalidad por prepagar el crédito, y de esa forma nos ahorramos intereses”, detalla el experto.
- Acceder a los programas de apoyo que da el Estado. Hay que analizar si calificamos para alguno de los programas estatales para la adquisición de una vivienda. En la actualidad, existen algunos como el Fondo Mivivienda, Techo Propio y Bono Mivivienda Verde, en los cuales el Estado subsidia parte del valor del inmueble. Con ello se puede reducir el monto a financiar y el valor de las cuotas mensuales.
¿Es un buen momento para comprar una casa o un departamento?
“Creo que es un buen momento para comprar, sobre todo inmuebles de segunda o departamentos que ya están en plena entrega por parte de las inmobiliarias”, indica Carillo. Al mismo tiempo, el experto en finanzas nos explica que esto se debe a que “muchas personas están necesitando liquidez, lo mismo las inmobiliarias ante la baja demanda, especialmente cuando están buscando cerrar la venta de un proyecto”.
Por lo tanto, el catedrático remarca que es un buen momento para comprar inmuebles. Entre otros detalles que destaca, resalta que esto también se debe al tipo de cambio actual. “Este mes, todavía, el tipo de cambio apunta a estar por debajo de los 3,8. Entonces, es bajo y normalmente los inmuebles se venden en dólares”, concluye.
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