Cuando un trabajador pasa a laborar de forma independiente –y su cónyuge está en la misma situación– pierde los beneficios de la seguridad social en salud y la posibilidad de usar parte de estos aportes para financiar un programa médico de las entidades prestadoras de salud (EPS).Follow @PortafolioECpe !function(d,s,id){var js,fjs=d.getElementsByTagName(s)[0],p=/^http:/.test(d.location)?'http':'https';if(!d.getElementById(id)){js=d.createElement(s);js.id=id;js.src=p+'://platform.twitter.com/widgets.js';fjs.parentNode.insertBefore(js,fjs);}}(document, 'script', 'twitter-wjs');
Sin embargo, existe una oferta de productos tanto por el lado público como privado. En el primer grupo están los contratos ofrecidos por el Seguro Integral de Salud (SIS), dirigidos a los trabajadores independientes de un sector de la población; además, de la cobertura brindada por Essalud.
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En el ámbito privado están las pólizas de asistencia médica ofrecidas por la aseguradoras y los programas prepagados de las clínicas privadas.
Los programas ofrecidos por las clínicas tienen menores precios, porque no financian ningún procedimiento fuera de su oferta; en tanto que los precios de los contratos de las aseguradoras [primas] están en función de las redes de clínicas que disponen.
Gustavo Geng, gerente general de Más Soluciones, Corredores de Seguros, explica que por lo general las coberturas de asistencia médica están clasificadas en cuatro niveles de redes de clínicas y el precio varía conforme aumenta la red.
Así, la oferta del primer nivel dispone de las clínicas propias de las aseguradoras. “[...], que en el caso de Rimac Seguros está conformada por la red de la Clínica Internacional y en Pacífico Seguros por la red de Sanna”, menciona.
El segundo dispone de hasta cinco o seis redes, sin incluir la prestación de las clínicas San Felipe y Angloamericana.
El tercero brinda la opción de reembolso, además de la prestación en las clínicas San Felipe y Angloamericana y el cuarto incluye la cobertura en el extranjero como también las redes de los tres niveles anteriores.
A continuación pasaremos a detallar cada programa:
1. SEGURO INTEGRAL DE SALUD (SIS)Las coberturas de salud del SIS son las de menor costo que existe para los independientes. La oferta está comprendida por el SIS independiente y el SIS emprendedor.
El primero es semisubsidiado por el gobierno, con lo cual el contratante requiere de la aprobación del Sistema de Focalización de Hogares (SIFOH) y el segundo demanda que el trabajador sea contribuyente del nuevo RUS.
El precio del SIS Independiente es de S/.15 al mes para una persona y de S/.57 para una pareja con dos hijos menores.
El SIS Emprendedor no tiene costo ni para sus usuarios ni para sus familias, siempre que el titular esté al día con el pago del RUS.
Ambos productos cubren los 1.169 diagnósticos del Plan Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS) y no requieren de pagos adicionales por atención de emergencia, ambulatoria u hospitalaria (ni deducible ni copago) y las medicinas son gratuitas.
2. ESSALUD INDEPENDIENTELa segunda carta es el seguro Essalud independiente. Esta póliza tiene un costo de S/.64 al mes por una persona y de S/.228 mensuales para una familia de cuatro miembros o más. Cubre el PEAS más 230 diagnósticos adicionados por Essalud.
Requiere de un pago de S/.5 por atención ambulatoria y el equivalente a un día de habitación más IGV por la hospitalización. Además, considera un cobro del 10% del valor de los exámenes y procedimientos médicos. No obstante, los medicamentos son gratuitos. Este y los programas del SIS no tienen edad límite de acceso.
3. LOS SEGUROS PRIVADOSPor lo general su cobertura tiene un monto anual máximo por persona [suma asegurada] y financia todo o una parte de los gastos por prestaciones. No obstante, la cobertura oncológica es al 100%.
Los precios varían por edad. Para una persona de 35 años, el seguro más económico de Rimac Seguros (Red Preferente) cuesta S/.1.248 anuales por persona y S/.4.502 para el titular, cónyuge y dos hijos menores, según el tarifario de la compañía. La suma asegurada es de S/.1 millón por persona.
En el caso de Pacífico, la aseguradora señaló que su póliza más económica es el EcoH, que cuesta S/.1.332 por persona y S/.4.290 para el titular, cónyuge y dos hijos menores. La suma asegurada es por S/.1,5 millones.
Por su parte, Mapfre ofrece la póliza Trébol Salud a un precio de S/.1.671 anuales por persona y S/.5.226 para el titular, cónyuge y dos hijos menores. Su suma asegurada es de S/.3,2 millones.
La edad máxima de contratación de estos seguros es hasta los 65 años. La mayoría cobra pagos por atención (copagos). El plazo es anual.
4. PLANES PREPAGADOS EN CLÍNICASBrindan programas de atención ambulatoria y hospitalaria en sus propias sedes, bajo una mensualidad de entre S/.32 y S/.85. Las atenciones ambulatorias tienen un costo de entre S/.20 y S/.50 y el precio de las hospitalarias asciende a un día de habitación y el 10% de los gastos que esta genere. Algunos cubren el 90% de las medicinas.
5. EXCLUSIONES Y PREEXISTENCIASEn cuanto a las exclusiones, por lo general son similares en todas las coberturas y programas de salud. Están comprendidas las cirugías estéticas, medicina alternativa y complementaria.
En el caso de las coberturas de las enfermedades preexistentes de los contratos de seguros, las compañías pueden reservarse el derecho de aceptar o no al usuario con preexistencias. La ley les permite pedir un pago adicional por protegerlas.
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