Asbanc: 10 retos para emponderar el sistema financiero local

El Perú ha mantenido una conducción macroeconómica responsable durante los últimos 26 años. Una situación que ha permitido que en dicho plazo se alcance una serie de
logros muy importantes. Probablemente el más saltante de ellos ha sido el haber registrado un crecimiento económico promedio de 4.4% en todo ese periodo (entre 1990 y 2015).

Un resultado que ha hecho que el PBI per cápita pase de US$ 1,302 a US$ 6,021 en dicho lapso, y que el nivel de pobreza disminuya de cerca de 60% a menos de 22% de la población.

De acuerdo a Asbanc, en este período se ha avanzado bastante en políticas de fomento para el avance del ahorro y el financiamiento, pero todavía hay oportunidades que el nuevo Gobierno debe aprovechar. Por ello, presenta estos diez puntos.

► Mantener la libertad en la fijación de tasas de interés.- La tasa de interés es el precio que se paga por el dinero que se toma prestado. Las diferencias en los niveles de tasas de interés que cobran las diversas entidades financieras tienen su origen en el riesgo y monto del crédito a otorgar en los diferentes nichos de mercado en los que éstas se especializan. Los clientes que acceden por primera vez a servicios financieros presentan un mayor riesgo crediticio, razón por la cual se les cobra una tasa de interés mayor al promedio, y esto genera incentivos adecuados para continuar incursionando en este segmento.

Además, atender a clientes de ingresos bajos que solicitan montos de créditos inferiores que el promedio, según su capacidad de pago, implica altos costos operativos que deben ser compensados para que esta actividad sea viable en términos económicos.

Un control de tasas de interés haría que el sistema financiero formal se vea impedido de atender a los segmentos de menores ingresos, pues no podría cobrar la tasa que compense los riesgos implicados. Adicional y paradójicamente, dejaría a tales clientes con la única opción de recurrir a los prestamistas informales.

La libertad en la determinación de las tasas de interés ha permitido un sólido crecimiento del sistema financiero y genera un entorno óptimo para el desarrollo de las microfinanzas, lo que brinda una oportunidad de crecimiento económico y de mejora en la calidad de vida, beneficios que deben ser compartidos por todos los sectores sociales.

►Entender la razón de la existencia de las comisiones bancarias.- Las comisiones permiten que el cliente que usa ciertos servicios financieros pague por ellos, evitando que quienes no utilizan dichos servicios se vean obligados también a cubrir parte del costo de generarlos.

Eliminar el pago de éstas produciría un encarecimiento de la tasa de interés para todos los clientes.  Es decir, las comisiones permiten una asignación de precios más justa entre clientes. Otra ventaja es que, al ser cobradas de forma específica y diferenciada, hacen posible que los clientes puedan realizar una amplia diversidad de operaciones financieras, sin limitaciones o restricciones.

► Más cajeros corresponsales.- Para que el número de cajeros corresponsales continúe creciendo es necesario establecer un mecanismo sencillo que permita que las entidades financieras y los comercios minoristas puedan obtener las licencias de funcionamiento necesarias de manera rápida.

Así, debe darse las facilidades, de parte de las municipalidades, para que un establecimiento comercial opere como cajero corresponsal. Los cajeros corresponsables son hoy un instrumento valioso de inclusión social que debe ser promovido y no restringido.

► Pago de haberes a través del sistema financiero.- En la medida en que los trabajadores impulsen que sus empleadores les depositen sus haberes en una entidad del sistema financiero permitirá que adquieran familiaridad con las finanzas y que ganen confianza progresivamente para la realización de transacciones a través de canales formales.  

Esta es una forma ideal y responsable de generar vínculos que luego pueden ampliarse por el lado de los activos (préstamos).  En este sentido, una vez que un cliente acepta vincularse con una entidad financiera a través de su cuenta de haberes, permite que dicha entidad tenga mayor información sobre sus ingresos y gastos.

Ello genera una reducción de costos y de los riesgos vinculados con el otorgamiento de créditos para este cliente, propiciando así una disminución de la tasa de interés que la entidad puede ofrecerle. De este modo se fomenta la inclusión financiera, además de una mayor seguridad por el uso de medios de pago electrónicos en lugar del efectivo.

► Uso de medios de pago electrónicos.- Los altos niveles de informalidad en la economía peruana generan una menor recaudación de recursos por parte del Estado. Frente a ello, un mayor uso de medios de pago electrónicos a través del sistema financiero (como transacciones electrónicas, transferencias y débitos) facilitaría la capacidad fiscalizadora del Estado en la recaudación de impuestos, y reduciría los costos y riesgos que asumen los clientes acostumbrados a transportar dinero físico, al evitar que éstos se expongan a la delincuencia. 

► Mejorar el esquema de garantías.- Cuando se realiza una operación crediticia, la tasa de interés exigida por la entidad prestamista recoge un conjunto de factores, entre los cuales se incluyen el costo de fondeo y la probabilidad de que se logre recuperar el monto otorgado.

Así, cuando es muy probable que la entidad bancaria recupere su inversión, la tasa de interés tiende a ser menor, lo que favorece el aumento de las operaciones de crédito y, con ello, el proceso de inclusión financiera. La probabilidad de recuperar la inversión realizada depende también de la calidad del proceso de constitución de garantías y de la facilidad para ejecutarlas en caso de impago.

► Impulsar el Factoring.- El financiamiento con factura presenta una clara ventaja frente a otros esquemas de financiación tradicionales, debido a que el riesgo de crédito lo asume la cuenta por cobrar (empresa que compra o adquiere el producto o servicio) y no la empresa proveedora.

Por lo tanto, es un esquema muy atractivo para las micro y pequeñas empresas que no cuentan con suficientes garantías y que tienen menor disponibilidad de información financiera. Recordemos que ambas son características de este segmento del mercado que reducen las posibilidades de que las unidades productivas puedan ser adecuadamente evaluadas por una entidad financiera.

El mayor uso de la factura negociable, que es la tercera copia de las facturas o recibo por honorarios que tiene las características de un título valor, permitirá dinamizar aún más este vehículo de financiamiento, pero para que esto ocurra es necesario dar a conocer masivamente los beneficios del mismo.

Esto no sólo permitirá acceso a financiamiento a tasas de interés más bajas y flujos de ingreso sostenibles, sino que también incidirá en la formalización de
las transacciones.

► Supervisar a las Cooperativas de Ahorro y Crédito.- El actual esquema de supervisión de estas entidades está generando la aparición de algunas de cooperativas fachada que servirían para el lavado de activos.

El sistema cooperativo en el país necesita una regulación y supervisión directa de parte de la SBS, que hoy está en manos de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú (Fenacrep). Asimismo, la adecuada supervisión posibilita que se tenga información clara sobre la fortaleza financiera de las cooperativas, lo que reduce el riesgo sobre los ahorros de sus asociados.

► Sobre el FATCA.- Esta norma exige que los gobiernos de los diferentes países del mundo remitan información financiera de los ciudadanos estadounidenses al Gobierno de dicho país, con el fin de que éste pueda evitar la evasión fiscal de los mismos. A la fecha, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) continúa las negociaciones de un Acuerdo con Estados Unidos. 

El principal tema en discusión es el manejo de la información de los clientes recalcitrantes (aquellos que se niegan a que su información bancaria sea compartida con las autoridades norteamericanas), dadas las disposiciones vigentes respecto al secreto bancario. La negociación debería concluir antes del 30 de setiembre de este año, que es la fecha límite para iniciar los reportes, y así las entidades financieras puedan cumplir con las exigencias de la mencionada ley.

► Aprovechar el ENIF.- Esta estrategia es un instrumento de política de Estado que tiene como objetivo promover el acceso y uso responsable de servicios financieros integrales, que sean confiables, eficientes, innovadores y adecuados a las necesidades de los diversos segmentos de la población.

Entre los temas que se están trabajando dentro de las líneas de acción de la ENIF se tienen el desarrollo de un ecosistema que permita reducir la informalidad y el uso de efectivo a través de la promoción de medios de pago electrónicos; el impulso de productos de depósitos –básicos y simplificados- para sectores de bajos ingresos a través de medios alternativos; normas para la contratación no presencial; un marco institucional -legal, reglamentario y regulatorio- para promover la innovación en canales de venta de seguros (billetera electrónica) y facilitar el proceso de registro de modelos de pólizas, con énfasis en microseguros y el sector agrícola; el desarrollo de una central de información sobre seguros; incorporación de aprendizajes referidos a la educación financiera en el currículo escolar; entre otros temas.