¿Tienes deudas? Estas tres apps gratuitas te dicen cuán buen deudor eres

El crédito con el sistema financiero es importante porque nos permite tener dinero con inmediatez para realizar nuestros proyectos personales y comprar bienes y servicios de alto valor. Si no pudiéramos acceder a este, los sueños de la casa propia y el auto propio se harían lejanos.

Por ello, para que más entidades nos puedan brindar financiamiento con tasas de interés cada vez menores es necesario estar al día en nuestros pagos. Una herramienta que nos puede ayudar a mantener ese orden es el reporte crediticio, que brinda información del estado de las deudas con el sistema financiero.

►ProInversión: Nueve proyectos ya no serán adjudicados en el 2019
►Glovo: Lima es la ciudad que más pedidos registra a nivel global

Un reporte de deudas es nuestro currículum como pagadores, que a diferencia del que usamos para buscar trabajo es llenado por las entidades financieras con las que hemos contraído deudas. 

Hoy, existen hasta tres app gratuitas que permiten acceder a nuestros reportes de deudas. Incluso, alguna de ellas pueden servir para verificar la situación crediticia de las personas a las que vamos a venderle a crédito.

SBS
​La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) brinda un app gratuita que, entre otras herramientas, permite consultar en línea la información del estado de las deudas que las personas mantienen con las empresas del sistema financiero.

El reporte muestra de manera mensual además de la relación de los créditos que las personas han contratado, la calificación que las entidades les han asignado en base al comportamiento de pago.

A diferencia de las otras app gratuitas no requiere suscribirse con ningún correo electrónico, pero para acceder a la información sí solicita más datos como son:
1. Número de DNI
2. Apellido paterno y materno
3. Nombres
4. Fecha de nacimiento
​5. Código de ubigeo.

El reporte de deudas es actualizado mensualmente y se publica a fines del mes siguiente. Por ejemplo, el reporte de agosto de este año se encontrará disponible a fines de setiembre.

De acuerdo con la SBS, las entidades del sistema financiero son responsables de clasificar al deudor en una categoría de riesgo, de acuerdo al tipo de crédito contratado. En el caso de créditos de consumo la clasificación se basa en la morosidad en el pago.

Estas clasificaciones están conformadas por cinco categorias:
Normal:
​Crédito de consumo: Están clasificadas aquellos deudores puntuales o con un atraso máximo de 8 días calendario.
​Crédito hipotecario: Tienen esta evaluación los deudores con pago puntual o con un atraso máximo de 30 días calendario.

Problemas potenciales:
​Crédito de consumo: Están clasificadas aquellos deudores con atrasos de 9 a 30 días calendario.
​Crédito hipotecario: Tienen esta evaluación los deudores con atrasos de entre 31 a 60 días calendario.

Deficiente:
​​Crédito de consumo: Están clasificadas aquellos deudores con atrasos de 31 a 60 días calendario.
​Crédito hipotecario: Tienen esta evaluación los deudores con atrasos de entre 61 a 120 días calendario.

Dudoso:
​​​Crédito de consumo: Están clasificadas aquellos deudores con atrasos de 61 a 120 días calendario.
​Crédito hipotecario: Tienen esta evaluación los deudores con atrasos de entre 121 a 365 días calendario.

Pérdida:
​​​​Crédito de consumo: Están clasificadas aquellos deudores con atrasos mayores a 120 días calendario.
​Crédito hipotecario: Tienen esta evaluación los deudores con atrasos mayores a 365 días calendario.

KALIFIKA
​La app pertenece a la fintech FIT Big Data y brinda información del endeudamiento que mantienen las personas con cada una de las entidades financieras, el importe total y la evolución que ha tenido en los últimos seis meses por tipo de crédito.

La bondad del app es que provee a todos los deudores un 'score' (puntuación) de riesgo crediticio en función del comportamiento de pago. El 'score' segmenta a las personas deudoras por categorías, con lo que un mayor puntaje implicaría que hay menores probabilidades de que incumplan con sus obligaciones financieras, según la empresa proveedora.

Todas los deudores ingresan al 'score' de Kalifika en la categoría “iniciados”,  con una evaluación de 300 puntos. Este puntaje puede aumentar o disminuir dependiendo del cumplimiento de pago.

Por ejemplo, un ‘score’ debajo de los 300 puntos indica que el deudor se encuentra en la categoría “negativa”, con lo que pertenecería al grupo de personas que suelen incumplir sus pagos o son nuevos en el sistema y presentan alto endeudamiento.

Este 'score' puede resultar útil para todos aquellos que realizan cualquier tipo de ventas al crédito a otra persona natural y desconocen el comportamiento de pago de ella.

No hay límite de consultas en el app y todas son gratuitas.

SENTINEL
​La app es de propiedad de la central de riesgos Sentinel. Al igual que las dos anteriores brinda información de las deudas que tienen las personas con el sistema financiero de forma gratuita.

El app ofrece también información de la línea de crédito por producto y la entidad con la que mantenemos la deuda; además informa quiénes han visto nuestro reporte crediticio en la entidad.

Otro servicio de la app, a través de una suscripción mensual, es la información de como nos evalúan como pagadores las empresas de servicios públicos, la Sunat y las municipalidades.

Es importante tener presente que la información de estas tres app es la brindada por las empresas del sistema financiero. En el caso que las personas verifiquen que los reportes no se ajustan a la realidad, tienen la opción de presentar su reclamo ante la entidad financiera reportante. Según la SBS, la entidad financiera reportante es la única facultada para realizar rectificaciones en caso de existir error.

Incluso, las personas afectadas pueden presentar una denuncia ante la SBS, a fin de que se evalúe la existencia de infracción sancionable.

Por otro lado, una vez cancelada la deuda no es necesario que las personas efectúen algún trámite adicional ante la SBS, puesto que la información de deudas dejará de figurar a partir del mes de la cancelación.

No obstante, es importante indicar que la información de deudas reportada se mantendrá registrada durante cinco años como parte del historial crediticio. Estar registrado en una central de riesgo no es malo, lo perjudicial es ser reportado como deudor moroso.