El reciente Informe de Estabilidad del Sistema Financiero de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) estima que alrededor de 587 mil deudores de consumo y de créditos para la micro y pequeña empresas (mype) -que están actualmente en el sistema financiero- estarían en riesgo de quedar fuera del sistema. Esto representa al 9,2% del total de deudores de ambos segmentos.
La SBS precisó que la exclusión de este grupo de deudores del sistema financiero ocurriría una vez que sus créditos venzan. “Se asume que estos [créditos] no serían renovados a su vencimiento. El plazo promedio de los créditos de consumo y mype es alrededor de 2 años”, agrega.
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Esta situación se enmarca tras ocho meses desde que el Congreso aprobó -por insistencia- la ley que fija un tope a las tasas de interés en el sistema financiero.
Riesgos
Asbanc precisa que la norma genera limitaciones de acceso al crédito para los que tienen un riesgo superior al tope establecido.
La ley indica que el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) establece el límite -que fue de 83,40% para el periodo de mayo a octubre-. Para el cálculo del porcentaje, el BCRP indica que la tasa máxima equivale en dos veces la tasa promedio de los créditos de consumo que existen en el sistema financiero.
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“Ello retrasa la inclusión financiera, porque mientras más bajo sea el tope, menos personas pueden acceder al crédito formal. El tope a las tasas de interés reduce la cartera e impide que los clientes, calificados como riesgosos que aún están excluidos de la banca, puedan acceder a algún crédito”, indicó la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc).
Como señala el informe de la SBS, publicado en noviembre, antes de que entrara en vigencia la norma, habían unos 805 mil deudores con créditos directos de consumo y créditos mype cuya tasa de interés estaba por encima del tope determinado por el BCRP.
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Adicionalmente, habían 264 mil deudores de esos segmentos que si bien tenían algún crédito con una tasa superior al tope, también contaban con créditos con tasas menores o iguales al umbral establecido.
La SBS considera que las empresas del sistema financiero buscarían mantener a los clientes que tienen tasas de interés cercanas al umbral, por lo que no todos los deudores quedarían fuera del sistema.
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Personas y mypes
Jorge Delgado, presidente de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (Asomif), consideró que la norma que fija topes a las tasas de interés afecta a las personas de bajos recursos. Por ejemplo, los que laboran de manera informal tienen ingresos económicos menores y no pueden justificarlos o acreditarlos.
“Si es para bancarizar o hacer inclusión [financiera] sus riesgos son mayores, porque no van a poder ingresar [al sistema] personas que no tienen cómo acreditar sus ingresos”, acotó. Agregó, que esta limitación obliga a las personas que tienen un riesgo crediticio alto a recurrir a préstamos informales.
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La SBS coincide en que el tope a las tasas de interés podría condenar a potenciales clientes que son buenos pagadores a pedir préstamos bajo tasas más altas dentro del mercado informal. Estimó que anualmente se dejaría de bancarizar a poco más de 97 mil personas.
Por un lado, la limitación al acceso de créditos afecta a los nuevos negocios sin historial financiero y por el otro, aunque en menor medida, a los emprendedores que se reintegran financieramente, sea con su mismo negocio o con uno nuevo.
Según la SBS, en setiembre el crédito a las microempresas en el sistema financiero se redujo en 4,5%.
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En su informe, la SBS también detalla que los deudores de créditos de consumo y créditos mypes que tienen tasas por encima del límite, son en su mayoría personas naturales: el 65,8% son mujeres (créditos grupales ofertados a mujeres emprendedoras), el 14,4% jóvenes menores de 25 años, y el 51% deudores jóvenes con tasas altas y que perciben ingresos que no superan los S/1.000 mensuales.
Más datos
Para controlar la inflación, el BCRP ha ido aumentando progresivamente la tasa de interés referencial en los últimos meses, de 0,25% en julio a 2% en noviembre.
Asbanc indicó que en agosto habían 4′789.467 deudores con crédito de consumo, lo que representa una disminución del 6% comparado al mismo periodo del año anterior y una reducción de 9% con respecto al 2019.
De acuerdo al reporte de inflación de septiembre del BCRP, el crédito de consumo se contrajo un 4,5% en julio.
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