Desafiliación de las AFP: ¿Qué propone la medida del Congreso y qué riesgos implican para el afiliado?

El proyecto de ley N° 7595, presentado por los congresistas José Luna Morales y Aron Espinoza (Podemos Perú) busca habilitar al aportante para desafiliarse de su AFP y trasladar la totalidad de sus fondos a un banco, una caja o cualquier otra entidad del sistema financiero.

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Para ello, la propuesta faculta a estas entidades a crear una cuenta con objetivos previsionales. Sin incidir en muchos detalles, se precisa que esta cuenta se manejará bajo una lógica de inversión de largo plazo, estará libre de comisiones, no podrá ser sujeto de embargo y será de libre disponibilidad al momento que su titular alcance los años necesarios para aplicar a cualquier modalidad de jubilación.

Adicional a ello, se plantea que estas cuentas previsionales estén cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósito hasta el 100% de los montos acumulados.

Materializar esta propuesta legislativa es, además, una labor que se le encarga al Ejecutivo mediante la publicación de un reglamento. Tal como en anteriores iniciativas, el proyecto de ley denota una serie de riesgos y omisiones que ya fueron advertidos en consenso por el Ministerio de Economía (MEF), la SBS y el Banco Central de Reserva (BCR).

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Congreso vs. Congreso

En un oficio remitido al Congreso, la SBS apunta a un primer riesgo sobre la propuesta que, en buena cuenta, la enfrentaría con otra ley del mismo Legislativo: el tope a las tasas de interés.

Hoy las entidades financieras captan depósitos con la promesa de una rentabilidad, la cual se paga gracias a la tasa de interés que se cobra por colocar créditos. Así las cosas, con la metodología ya en marcha para alcanzar una menor tasa de interés, el mercado de créditos tenderá a reducirse.

Ante ello –recalca la entidad– “darle más liquidez [al sistema financiero], como sería un ahorro previsional, sin contar con mecanismos para expandir el crédito presionaría a la baja de las tasas pagadas por los depósitos”.

Ello sin contar el daño a la solvencia de las entidades financieras y –lo más importante– que hoy la rentabilidad del sistema financiero está por debajo de lo que ofrecen las AFP.

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Otras omisiones

Como es conocido, los afiliados aportan mensualmente el 10% de su remuneración a su cuenta AFP.

Adicionalmente, destinan un porcentaje por comisión de administración y el pago de una prima de seguro que otorga cobertura ante invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

El MEF advierte que el proyecto no ha detallado cómo se dará cobertura a estos riesgos. “Esto podría afectar a, aproximadamente, 6.000 familias que, al año, acceden a una pensión de invalidez o sobrevivencia”, refiere el MEF.

Finalmente, el BCR advierte los riesgos de una cobertura al 100% de esos ahorros con el Fondo de Seguro de Depósito (FSD). Esto debido a que hoy el FSD cuenta con S/5.761 millones y, según lo que propone el Congreso, debería poder cubrir todos los fondos AFP, que a la fecha ascienden a S/157.421 millones: el 22% del PBI del 2020.

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