Centrales de riesgo: ¿cómo evitar caer en la lista de morosos?

Tener un buen historial crediticio es importante por diversas razones, entre ellas para acceder a un financiamiento a menor costo, ser sujeto de crédito en el futuro y en algunas ocasiones es parte de nuestra hoja de vida para  postular a un trabajo.

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Hoy por ejemplo, las instituciones financieras exigen a sus empleados tener una buena calificación crediticia. No obstante, por algún particular podemos estar en la lista negativa o en la de deudores con ‘alerta roja’ de estas empresas.

De ser esa nuestra situación, ¿significa que todo está perdido? No necesariamente, por ello tenga en cuenta lo siguiente:

QUÉ ES UNA CENTRAL DE RIESGOS
Conocida como buró de créditos, es una empresa privada o estatal que publica el hábito de pagos de las personas o empresas. “En consecuencia, la central de riesgos permite identificar el perfil e historial crediticio del buen y mal pagador, así como quien habiendo caído en morosidad ha resuelto o viene resolviendo su situación crediticia”, dice Javier Mori, director legal de Equifax.

El beneficio de ser un buen pagador y estar en la vitrina de estas empresas de información es la oportunidad de acceder a nuevas y mejores ofertas de créditos y servicios, añade Ricardo Martínez, gerente general de Experian. “Todos los peruanos estamos en una central de riesgos”, anota José Tuccio, director comercial de Sentinel.

QUIÉNES INFORMAN A ESTAS EMPRESAS
En las centrales de riesgo pueden informar todas las personas o empresas que tengan calidad de acreedor en relación con la deuda a registrar, debidamente sustentada. Según estas empresas, los reportes más importantes corresponden a deudas y tarjetas de crédito de bancos, cajas, financieras, cooperativas, ONG, compañías de telecomunicaciones, compañías de venta directa y casas comerciales. “Es importante aclarar que quien reporte indebidamente una deuda, se arriesga a una demanda por daños y perjuicios”, señala Tuccio de Sentinel.

CÓMO SE REGISTRA A UN MAL PAGADOR 
“Respecto del mal pagador, es importante que sea conocido por el otorgante del crédito para que tome decisiones eficientes con información adecuada, pues de lo contrario se afecta el sistema comercial, elevándose tasas de interés y niveles de morosidad”, precisa Mori de Equifax.

Las deudas no pagadas pueden permanecer registradas hasta por un máximo de cinco años contados desde su vencimiento, según la Ley que Regula las Centrales Privadas de Información de Riesgos y de Protección al Titular de la Información (Ley 27489). Asimismo, en el caso de que el deudor honre su obligación, la información de su incumplimiento permanecerá registrada hasta por dos años, desde la fecha de cancelación.  

QUÉ ALTERNATIVAS TENGO PARA MEJORAR MI PERFIL
Martínez, de Experian, recomienda al público pagar las deudas morosas llegando a acuerdos con los acreedores, para que una vez canceladas puedan aparecer en reporte de pago positivo. “Lo que de inmediato es considerado por las entidades como una mejora en la calificación de la persona”,  añade.

Tuccio, de Sentinel, asegura que una vez pagada la obligación, su empresa puede reportarla inmediatamente como cancelada, porque procesa la información con una periodicidad diaria. No obstante, el pago de la deuda atrasada no elimina el historial de morosidad.

Mori, de Equifax, recomienda cancelar las deudas dentro del plazo establecido por el acreedor para no dañar el récord crediticio y ser reportado negativamente en la central de riesgo.

RECTIFICACIÓN DE UN REPORTE ERRÓNEO
Las personas o empresas que hayan sido reportadas como incumplidas por un error tienen en el derecho de solicitar su corrección a la central de riesgos, que verificará el error con el emisor de la información. Por ello, es importante revisar qué registros tienen las centrales de riesgos sobre nosotros. Las personas tiene derecho a acceder a su reporte impreso de manera gratuita cada seis meses, y revisar su información directamente en la central de riesgos todas las veces que así lo desee, de manera gratuita.

CONSEJOS PARA NO PERJUDICAR SU PERFIL
Es muy importante que los ciudadanos y empresas tomen conciencia de la importancia del hábito de pago y de tener un buen reporte. Cada vez más, las entidades financieras utilizan más herramientas de análisis que incluyen modelos analíticos y puntajes estadísticos que determinan el riesgo de crédito y la posibilidad de incumplimiento del cliente.

1. No se sobreendeude. Es recomendable que las personas sean cuidadosas en el uso de tarjetas de crédito y, en general, que cuiden la cantidad y monto de deudas que asumen (es recomendable que el monto mensual de las deudas a pagar no superen el 40% de sus ingresos mensuales).

2. Esté al día. Cancele sus obligaciones y limpie su historial con la entidad que lo reportó. Si tiene una deuda que no puede pagar, debe encontrar una forma de honrar con ella o reestructurarla.

3. Planifique. Cuando tenga problemas de generación de ingresos, analice sus posibilidades de pago y recorte las tarjetas y créditos que le sea posible. Utilice un presupuesto para determinar sus gastos.

DATOS

► A S/.209.037 millones ascendieron los créditos otorgados al sector privado, según el BCR.

►El 61,8% de las mujeres registra deudas en el sistema financiero calificadas en situación normal, es decir, que pagan puntualmente. Mientras que solo el 59,6% de los varones tiene similar calificación.