La idea de jubilarse a los 65 años se ha vuelto cosa del pasado para muchos estadounidenses. La Edad de Plena Jubilación (FRA) del Seguro Social ha estado aumentando gradualmente y, a partir de 2025, quienes nacieron en 1959 deberán esperar hasta los 66 años y 10 meses para reclamar sus beneficios completos.
Las nuevas leyes firmadas por el presidente Donald Trump han traído cambios significativos al Seguro Social que afectan tanto a jubilados como a trabajadores. Si bien no se ha eliminado el impuesto federal del Seguro Social, sí se han implementado ajustes importantes en las deducciones fiscales, el límite salarial y la prueba de ingresos para jubilados.
Este cambio, impulsado por las Enmiendas del Seguro Social de 1983 y que entra en vigor a partir de este año, puede parecer pequeño, pero tiene un impacto directo en tu planificación financiera. Entender cómo afecta esta nueva edad a tus decisiones es clave para maximizar tus ingresos en el presente y asegurar un retiro estable para el futuro.
Fechas clave, edades y reducciones de beneficios que todo trabajador debe recordar por el Seguro Social. (Foto: Composición Canva/Mag)
/ ¿Qué es la Plena Edad de Jubilación (FRA) en Estados Unidos y cómo ha cambiado?
La Plena Edad de Jubilación (FRA) es la edad en la que puedes comenzar a recibir el 100% de tus beneficios del Seguro Social. En la década de 1980, se estableció un plan para aumentar la FRA de 65 a 67 años de forma gradual. Para aquellos nacidos en 1959, la edad completa es ahora de 66 años y 10 meses. Quienes nacieron en 1960 o después tendrán una FRA de 67 años. Este ajuste significa que deberás esperar dos meses adicionales para obtener tus beneficios completos si naciste en 1959.
| Si naciste en: | Tu Plena Edad de Jubilación es: |
|---|---|
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 y posterior | 67 |
* Uno debe jubilarse a la Plena Edad de Jubilación para recibir su prestación estándar del Seguro Social. La edad plena de jubilación varía según el año de nacimiento. Su FRA también afecta sus ingresos laborales sin perder temporalmente parte de su prestación del Seguro Social.
¿Qué sucede si me jubilo antes o después de mi Plena Edad de Jubilación (FRA) en EEUU?
Si decides jubilarte antes de tu FRA, a los 62 años, enfrentarás una reducción permanente de tus beneficios mensuales, que puede llegar a ser de un 29% para los nacidos en 1959 y hasta un 30% para los que nacieron en 1960 o después. Por otro lado, si retrasas el cobro de tus beneficios más allá de tu FRA, puedes obtener un aumento de hasta un 8% anual, lo que se traduce en un incremento total del 32% si esperas hasta los 70 años.
¿Cómo puedo cubrir el vacío si me jubilo antes de mi Plena Edad de Jubilación (FRA)?
Si planeas un retiro anticipado, hay varias estrategias para cubrir el tiempo hasta que puedas cobrar tus beneficios completos. Considera la jubilación por fases, negociando con tu empleador para trabajar a tiempo parcial. También es fundamental tener un “colchón financiero” de 18 a 24 meses de gastos de vida en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para evitar tocar tus inversiones. Otra opción es generar ingresos extra alquilando un espacio en tu casa o buscando trabajos a tiempo parcial que ofrezcan beneficios, como los que se encuentran en grandes cadenas de tiendas.
¿Qué estrategias fiscales y de ahorro son útiles para la jubilación anticipada?
Para una jubilación anticipada fiscalmente inteligente, considera retirar dinero primero de tus cuentas de inversión sujetas a impuestos, permitiendo que tus cuentas de jubilación, como 401(k)s e IRAs, continúen creciendo. Los aportes a una Roth IRA se pueden retirar libres de impuestos y penalizaciones a cualquier edad. Mantener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) bajo puede ayudarte a calificar para subsidios del seguro de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) hasta que seas elegible para Medicare.
Un grupo de beneficiarios del Seguro Social recibirá el primer pago del mes (Foto: Diseñado por Freepik)
/ ¿Quiénes son elegibles para una nueva deducción fiscal del Seguro Social?
Una de las principales novedades es una deducción fiscal temporal para personas de 65 años o más. A partir de ahora y hasta 2028, las personas que califiquen recibirán una deducción de $6,000, mientras que las parejas casadas recibirán $12,000. Para ser elegible para la deducción completa, los declarantes solteros deben tener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) por debajo de $75,000, y las parejas por debajo de $150,000. Aquellos con ingresos más altos pueden calificar para una deducción parcial.
¿Qué es el límite salarial y cómo ha cambiado en 2025?
Para ser elegible para el Seguro Social, debes pagar impuestos sobre la nómina del Seguro Social. Sin embargo, no todos tus ingresos están sujetos a este impuesto; solo se aplica hasta un límite conocido como el límite de base salarial. Este año, el límite ha aumentado a $176,100, lo que significa que una porción mayor de los ingresos de algunos trabajadores de altos ingresos estará sujeta a impuestos. Por ejemplo, si ganaste $175,000 el año pasado, parte de ese dinero estaba exento, pero este año, la totalidad de ese monto estará sujeta al impuesto del 6.2%.
¿Qué es la prueba de ingresos de jubilación y cómo me afecta?
Si planeas reclamar tus beneficios antes de alcanzar tu edad de plena jubilación, tus ingresos por trabajo pueden afectar el monto que recibes. Esto es lo que se conoce como la Prueba de Ingresos de Jubilación (RET). En 2025, el límite de ganancias para aquellos que no alcanzan la edad de plena jubilación es de $23,400. Si ganas más que eso, tus beneficios anuales se reducirán en $1 por cada $2 que ganes por encima del límite. Para quienes alcanzan la edad plena este año, el límite es de $62,160.
¿Se pierden permanentemente los beneficios reducidos por la prueba de ingresos?
Afortunadamente, los beneficios que se reducen debido a la prueba de ingresos de jubilación no se pierden para siempre. Una vez que alcanzas tu edad de plena jubilación, el Seguro Social recalcula tus beneficios. Este ajuste tiene como objetivo devolver gradualmente el monto que se retuvo durante tu etapa de jubilación temprana a lo largo de tu vida. Este mecanismo asegura que, aunque tus beneficios iniciales sean más bajos, no pierdas ese dinero a largo plazo.
