Los recientes casos de violencia en el cobro de créditos informales han puesto los reflectores sobre una alternativa de financiamiento bastante extendida en el Perú, pero de la cual se conoce muy poco. A fin de contar con una radiografía actualizada, el Instituto Peruano de Economía (IPE), con el apoyo de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), encuestó a más de 1.200 personas que recibieron créditos informales en el último año en Arequipa, Cusco, Iquitos, Lima y Trujillo.
El mercado de créditos informales
Según el estudio del IPE, el 8% de hogares urbanos a nivel nacional declaro haber recibido un crédito informal en el último año. Es decir, cerca de 580 mil familias participarían de este mercado cada año, las cuales reciben en promedio S/1.700 por crédito. El uso más extendido de los préstamos informales es en la zona oriente del país, donde uno de cada cinco hogares habría adquirido un crédito de un prestamista o casa de empeño en los últimos doce meses.
Asimismo, se encontró que casi la mitad de los que se prestaron terminaron pagando una tasa anualizada de al menos 500%. Ello es por lo menos 10 veces más caro que el crédito de consumo o de microempresa promedio en el sistema financiero peruano.
No obstante, a pesar del elevado costo de financiamiento, el 49% de prestatarios informales admite estar satisfecho con los créditos recibidos. Para estas personas, el principal motivo por el que se opta por el mercado informal es la rapidez del trámite y la ausencia de requisitos que les serían difíciles de cumplir ante una entidad formal (como el estar reportado en Infocorp).
Problemas de pago
Los créditos informales tendrían una alta tasa de cumplimiento con la devolución del préstamo. El 86% de las familias que recibieron un crédito informal en el último año ya terminó de pagarlo, mientras que el 8% tuvo algún problema para devolver el préstamo.
Sin embargo, el 35% de los que se retrasaron en el pago fue amenazado o presionado de alguna manera. Es posible que las amenazas sobre este grupo sean suficientes para inducir al cumplimiento de los plazos pactados a los otros prestatarios que no declaran ser sujetos de estas. Asimismo, es posible que esta cifra esté subestimada debido al temor de comentar sobre estas prácticas delincuenciales.
¿Cómo promover el crédito formal?
El mayor uso de créditos informales ocurre en aquellas regiones que poseen una baja disponibilidad de servicios financieros formales. Por ello, resulta prioritario ampliar la oferta de estos, así como mejorar la confianza en estas entidades a partir de una mayor información simple, clara y oportuna.
También es importante evitar medidas “bienintencionadas” que terminan perjudicando a los usuarios. Por ejemplo, se debería eliminar la Ley que establece topes a las tasas de interés, puesto que ha significado la exclusión del sistema financiero del 25% de los créditos de consumo y de mype, según el BCRP. El estudio del IPE muestra que el 79% de las personas que adquieren créditos informales pagan tasas de interés superiores al tope actual (87.9%). Asimismo, se deben revisar múltiples proyectos de ley en la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso que, poniendo trabas al financiamiento formal, terminarán haciendo más atractivo a los créditos informales.
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Finalmente, el uso de herramientas digitales, como las billeteras móviles, puede impulsar el uso de servicios financieros formales. Estas plataformas representan un primer punto de contacto con las entidades financieras para poder desarrollar perfiles financieros que faciliten créditos futuros, de manera rápida y a una tasa menor que la que se paga en la mayoría de los créditos informales.
Los resultados de este estudio son suficientes para demostrar que el mercado de crédito informal significa altos costos para los que participan en él, además de abrir las puertas a actos ilícitos. Las alternativas de solución son claras. Hace falta entonces que se tomen decisiones de política técnicas, bien informadas, para que más peruanos puedan acceder a servicios financieros formales, seguros y adecuados a sus necesidades.
