Préstamos, intereses presuntos e impuestos [Opinión contable]
Préstamos, intereses presuntos e impuestos [Opinión contable]
Lucero Chávez Quispe

Si usted está en una situación de emergencia y necesita pedir un  en efectivo a la brevedad, ¿qué tipo de producto bancario es el más rápido y sencillo de solicitar? Los , aquellos que aparecen en su bandeja de entrada del correo o son ofrecidos por un empleado en un 'call center', parecen ser la respuesta. 

Sin embargo, todo aquel que lo haya solicitado alguna vez recordará las altas Tasas de Costo Efectivo Anual () y los largos plazos para pagarlos que muchas veces pueden hasta triplicar el monto del préstamo pedido. Estos suelen tener nombres como "maxi préstamo", "préstamo fácil", "efectivo inmediato", entre otros más.

De hecho, hace unos días se hizo viral el reclamo de un cliente al que un banco le ofreció un "súper efectivo" de S/3.000 a una TCEA de 77,07% y un plazo de pago de 48 cuotas. El usuario rápidamente hizo las cuentas y se dio con la sorpresa de que estará pagando un total de S/7.359,36, más del doble del monto solicitado.

(Foto: Facebook)
(Foto: Facebook)

Esta situación se replica los principales bancos del país. Considerando un sueldo mensual de S/3.000 y un plazo de pago de 48 cuotas, las TCEA que ofrecen para un préstamo de S/3.000 varían entre 31% y 96% aproximadamente, según el portal Comparabien.

¿POR QUÉ SON TAN ALTAS?

Según Rolando Castellares, especialista en temas financieros, las altas TCEA que ofrecen los bancos se debe a que estos productos son sumamente riesgosos pues no se sabe qué realizará el cliente con el dinero o si podrá generar ingresos con él.

"Las tasas de interés están directamente relacionada al riesgo que corre el acreedor", señala. "No es lo mismo darle un crédito a una empresa que a alguien con poca capacidad para generar ingresos financieros", añade.

Y este riesgo se agudiza en el caso de las cajas rurales que ofrecen altas tasas pasivas para ahorristas -pues buscan captar fondos-, mientras que las TCEA que se aplica a los préstamos en efectivo pueden llegar hasta 153%, según Comparabien.

Ahora, las TCEA no son las mismas para todos las personas, incluso si se solicita en el mismo banco y la misma cantidad.

"Cada banco tiene su política de calificación del cliente, al igual que a un alumno. Muchos bancos son muy estrictos y otros no tanto", comenta para luego añadir que algunos bancos prefieren no calificar los ingresos y ya siendo cliente lo va depurando de su sistema crediticio.

Entre los factores que los bancos consideran para calcular la TCEA, se encuentran la capacidad de pago del deudor, qué ingresos mensuales tiene, sus antecedentes en la banca, si tiene bancas a su nombre, entre otros más, señala Sergio Barboza, socio del estudio Pizarro, Botto y Escobar.

"A veces los bancos le dan préstamos de consumo a personas que recién estén entrando", indica como ejemplo de situación de riesgo para el banco.

¿QUÉ CONSIDERAR AL PEDIR ESTOS PRÉSTAMOS?

Lo primero a tomar en cuenta es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que ofrecen los bancos, coinciden los especialistas. Es decir, no se debe tomar en cuenta la tasa mensual o la Tasa Efectiva Anual (TEA) que algunos bancos suelen publicitar.

La TCEA es la tasa de interés correspondiente al préstamo más las comisiones extras y gastos asociados, que será finalmente el pago que usted tendrá en su cuenta todos los meses.

"Incluye el total del cobro que el banco que puede hacer. El banco no puede hacer más cobros aparte de eso", advierte Castellares. 

¿QUÉ OTRAS OPCIONES HAY?

Mutuo dinerario: Son de corto plazo (de hasta 1 año). Puede concretarse con pagarés y las tasas dependen de cada banco pero suelen ubicarse entre 37% y 45%, señala Castellares.

Disposición de efectivo: Son los préstamos que se hacen en el cajero automático, de manera inmediata, a través de las tarjeta de crédito. Las tasas son muy elevadas (de hasta 55%). "De un sobregiro en cuenta corriente, lo tendrían que devolver de inmediato", señala Castellares. "Genera intereses sobre intereses. No es recomendable. Desde ese día se paga interés", añade.

► Préstamo por convenios: Es un préstamo con descuento en planilla. El deudor instruye a su empleador para que le quite una suma de dinero de su sueldo y se la entregue al banco automáticamente. La tasas de interés suelen ser muy bajas al haber muy poco riesgo de impago. 

Fintechs: Existen créditos alternativos con evaluaciones muy rápidas pues son las plataformas tecnológicas las que evalúan al deudor y aprueban los préstamos. Las tasas suelen ser elevadas. 

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