¿Qué beneficios brindarán las entidades financieras al operar 100% digital?

En ese sentido, para estas entidades ya no será necesario tener una sede o local principal físico para mostrar la resolución de autorización, ya que esta deberá encontrarse publicada de manera permanentemente y de acceso al público, anunció en una comunicación el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF).

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“Actualmente existe un creciente desarrollo de las finanzas digitales, esto permite la reducción de costos y mayores alternativas en beneficio de los consumidores, principalmente de menores ingresos”, señaló Óscar Graham, ministro de Economía y Finanzas.

La nueva norma también aprobó que estas entidades puedan publicar vía electrónica o digital, y que adapten sus requerimientos de capital exigidos por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), ante eventos de crisis.

Juan Luis Avendaño, socio de Finanzas Corporativas de Miranda & Amado explicó que la norma ayudará a viabilizar la posibilidad de que operen en el Perú empresas del sistema financiero que sean digitales. Además, en la norma se han eliminado algunas referencias que contenía la Ley de Bancos sobre la necesidad de contar con espacios físicos.

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Filtros

Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School, anotó que lo aprobado es saludable porque permitirá tener mayor competencia, que es lo que se necesita para que puedan bajar las tasas de interés y tener mejores condiciones para los créditos.

Sin embargo, agregó que esto no quita que se deba ser cuidadoso con el tema de las autorizaciones. “Si la SBS lo permite es porque, seguramente, harán los filtros necesarios. Un banco que no tenga mucho respaldo, sin oficina física o sin suficiente capital podría poner en riesgo el dinero del ahorrista”, señaló.

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Juan José Marthans, director de Economía en el PAD de la Universidad de Piura, también indicó que se debe tener cautela ya que el concepto de digitalización viene siendo utilizado inadecuadamente.

“El hecho de que se abra la posibilidad de trabajar con bancos digitalizados no significa que sean bancos universales en todo el sentido de la palabra, muchos de ellos tienden a especializarse para ciertos productos y segmentos socioeconómicos, y ahí la competencia ya está segmentada”, afirmó.

Agregó que estas alternativas no constituyen una solución a lo que significa regular el sistema financiero ya que se necesitará tiempo para generar los niveles de seguridad y confianza apropiados para lograr del éxito que se esté buscando alcanzar.

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Competencia

Para Carrillo, la mayor competencia siempre generará mejores precios y un efecto inmediato es que sea más barato tomar créditos o que se pague más por los ahorros. Asimismo, haría más accesible la bancarización porque eliminaría los factores de miedo y lejanía de los clientes e incentivaría un mayor acercamiento hacia el sistema financiero.

Por su parte, Avendaño anotó que las entidades financieras, desde hace años, ya han desarrollado productos y servicios 100% digitales, se han ido desprendiendo de sus activos físicos y han convertido muchos de sus productos y servicios para clientes y negocios digitales. Sin embargo, como son negocios que operan bajo el esquema tradicional, aún tienen mucha de su estructura bajo plataformas físicas.

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En esa línea, agregó que estas empresas enfrentarán nuevas competencias porque vendrán jugadores extranjeros que operan de manera 100% digital.

“La competencia se va a intensificar y se pondrá más presión a las entidades tradicionales”, aseveró.

Al respecto, Marthans anunció que, sin lugar a duda, vendría una ola de competencia, pero no hay que sobre ponderar esto, ya que demandará tiempo, esfuerzo y conocimiento del mercado, además de una suerte de calificación y capacitación a los usuarios del sistema financiero.

“El factor información es importantísimo para generar competencia y es más importante que el factor digitalización. De nada sirve un producto con muchos abonados y que la mayoría está en desacuerdo con la calidad de servicio”, añadió.

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Así, anotó que nuestra banca necesita aprender acerca de cómo utilizar apropiadamente estos esquemas que, si bien denotan modernidad y una recomposición de la estructura de costos del banco digitalizado, es algo que se tendrá que trabajar con mucho detalle porque no será sencillo.

“Digitalización sin información es una ilusión, sencillamente reduce costos, amplía el margen para la entidad financiera, pero si no traslada el beneficio al usuario no hay competencia”, anotó.

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Open Banking

Para Avendaño, el reto más grande que tenemos por delante ahora será el Open Banking, modalidad para la cual esta norma abre camino. Se trata de conectar servicios bancarios con otros tradicionalmente entendidos como ajenos a este sistema. Así, la idea es que el usuario autorice que la información que el banco tiene, las operaciones que se realizan se conecten con la información de otros productos y servicios que adquiere en los supermercados, ‘retail’ o de salud.

“La idea del Open Banking es que dentro de una misma plataforma uno pueda conectar la información de varios productos o servicios que se adquieren. Incluso que, en una sola fuente de información, encontrar data del flujo bancario que tenemos en dos bancos diferentes”, añadió.

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Otras medidas

El DL N° 1531, publicado el 19 de marzo, aprobó otras tres medidas: Reducción del capital exigido para empresas que transportan dinero; simplificación del proceso de licenciamiento y supervisión de las empresas que no realizan captación de depósitos del público; y la adecuación de requerimientos de capital como provisión ante eventos de crisis que afecten a toda la economía.

Así, se rebajó el capital mínimo exigido a las empresas de transporte de dinero, que pasará de S/ 21 millones a S/ 14 millones y se decidió simplificar los procesos de licenciamiento y supervisión de las empresas que no captan depósitos del público.

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Las nuevas condiciones flexibilizan los procedimientos de apertura, traslado y cierre de sucursales, agencias u oficinas especiales, lo que facilitará el ingreso de nuevas entidades que competirán con los bancos y otras entidades en el otorgamiento de créditos de consumo, señaló el MEF.

Según el estudio Miranda & Amado, la creación de las “empresas de créditos” sustituyen a las Entidades de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (Edpymes), como una nueva clase de empresa de operaciones múltiples que se especializa en otorgar financiamientos a terceros con recursos de su propio capital y de otras fuentes. Estas empresas no están permitidas de captar depósitos del público.

Esta nueva clase de empresa de operaciones múltiples representa una alternativa interesante para las Fintech que otorgan préstamos con recursos propios que quieran ampliar los servicios que prestan, anotaron.

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