Industria financiera: ¿Qué es una 'fintech' y qué servicios ofrece?

Una empresa 'fintech' es una firma que brinda servicios financieros ligados a las innovaciones tecnológicas.

El término proviene de la unión de dos palabras en inglés: 'finance' (finanzas) y 'technology' (tecnología). Al unirlas, se puede traducir como "tecnología financiera", que significa prestar servicios financieros a través de las nuevas tecnologías.

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El abanico de empresas y los diversos rubros que hoy usan la tecnología para ofrecer sus servicios financieros son muchos. Entre estos podemos encontrar pagos y transferencias, préstamos, operaciones de tipo de cambio, inversión, monederos digitales y sistemas de seguridad financiera.

Incluso se usan aplicaciones móviles o portales web para ofrecer servicios de finanzas personales, ayudando al usuario a administrar mejor su dinero.

'Fintech' es el nombre que le dio la compañía Citigroup en la década de los 90 a un proyecto que lidera desde entonces "Financial Services Technology Consortium" ('fintech', por su siglas en inglés), según recogió el portal 'American Banker'. El inicio del proyecto empezó como una respuesta a las críticas de mala reputación al resistirse a la colaboración tecnológica con otras empresas.

'FINTECH' EN EL PERÚ
​La Asociación de Fintech Perú reúne a más de 40 'fintech' peruanas que brindan sus servicios a la industria financiera a través de la tecnología. Se agrupan en nueve tipos de servicios, entre ellos: financiación colectiva ('crowdfunding'), pagos y transferencias, préstamos, finanzas personales, soluciones financieras, entre otras.

Algunas de las firmas que ofrecen el servicio de 'crowfunding' (financiamiento colectivo) son KapitalZocial o Yuntas.

Entre las empresas que ofrecen servicios de pago y transferencias se encuentra Tarjetas Peruanas Prepago, supervisada por la  Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Asimismo, en los servicios de préstamos encontramos a Tappoyo, 'fintech' registrada en la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la SBS.

REGULACIÓN
​Si bien, no todas las 'fintech' asociadas se encuentran supervisadas o registradas en la SBS, ello se debe a que no existe actualmente una ley que regule a las empresas consideradas como 'fintech'.

En este sentido, la regulación que cumplen este tipo de empresas se debe ajustar a su modelo de negocio y al servicio que ofrezcan.

"Depende del modelo de negocio para identificar la legislación que le compete. Por ejemplo, Rextie, cumple la ley de las casas de cambio. 'Innovafunding', cumple con la legislación de la ley de 'factoring' y la ley de la factura negociable [...]", explicó María Laura Cuya, presidenta de la Asociación Fintech Perú y docente del CIDE-PUCP.

En este sentido, Cuya añadió que todas las 'fintech' de la asociación cumplen con la regulación del ente que las supervisa o regula.

Asimismo, la SBS en su boletín semanal n° 35 de setiembre del 2018, señala que entre las actividades que pueden requerir el desarrollo de un marco normativo se encuentra el financiamiento participativo ('crowfunding'). 

El proyecto de Ley n° 4324 presentado por el Ejecutivo, busca normar esta actividad. La Superintendencia de Mercado de Valores lidera el proyecto y trabaja en él junto al Banco Central de Reserva del Perú, la SBS y el Ministerio de Economía y Finanzas. 

En cuanto a la identificación y contratación digital, la SBS está evaluando el marco normativo actual con el fin de identificar posibles limitaciones que pudieran restringir su implementación, añade el documento.

'FINTECH' MÁS FAMOSAS EN EL MUNDO
A nivel mundial, son muchas start-ups las que han iniciado su negocio prestando servicios financieros y tecnológicos, usando el Internet o las aplicaciones móviles para reducir costos. Esta característica les ha permitido ofrecer su servicios a miles de personas alrededor de mundo.

A continuación, explicaremos como ejemplo de estos servicios  algunas 'fintech' que operan a nivel mundial, según el portal de la escuela de negocios de la Innovación y los Emprendedores de España.

Adyen, es una compañía global de pagos que presta servicios de cobro a los suscriptores de Netflix, Spotify, Uber, eBay o Airbnb. Nació en el 2006 y proporciona el servicio de pago a más de 3.500 empresas, según informa en su portal web. 

AvantCredit, firma que ofrece préstamos 'online' desde US$ 580 a clientes de cualquier parte del mundo. A través de logaritmos e inteligencia artificial, brinda préstamos personales personalizados. Se fundó en el 2012 y, según información del portal, más de 600.000 personas han usado sus servicios.

Betterment, es un asesor de inversiones registrado y un agente de bolsa con sede en la ciudad de Nueva York. Inició en 2008 y según el portal Investopedia, la fortaleza del servicio radica en que ofrece a sus clientes una diversificación automática de su cartera y eficiencia fiscal, que se traduce en mejores ingresos. 

Ant Financial (China), Zhong An (China), Qudian (China) son las tres 'fintech' más famosas a nivel mundial, según el ranking hecho por la consultoras KPMG y H2 Aventures en el 2018.