Créditos hipotecarios: ¿Cómo conseguir las mejores condiciones para el préstamo?
Una obligación crediticia de largo plazo requiere de la mejor estrategia para enfrentarla. Expertos sugieren contrastar tasa de interés, monto y plazo.
Tomar un crédito inmobiliario implica asumir un compromiso financiero de largo plazo. Es destinar mes a mes una parte de los ingresos al pago de esa obligación y garantizar que no se interrumpirá por un período que puede ir más allá de los 20 años.
Tomar un crédito inmobiliario implica asumir un compromiso financiero de largo plazo. Es destinar mes a mes una parte de los ingresos al pago de esa obligación y garantizar que no se interrumpirá por un período que puede ir más allá de los 20 años.
Además, antes de siquiera tenerlo, se debe enfrentar una evaluación del historial crediticio; lo que determinará cuán caro o no puede ser el costo del préstamo.
Todas estas advertencias hicieron que José Mejía revisara bien sus intenciones de preguntar por un crédito para comprarse su departamento. “El plazo es el que preocupa más. Uno no sabe si tendrá el mismo ingreso por 20 años”, comentó.
A sus 27 años y con un trabajo estable como asistente de administración en una empresa del rubro farmacéutico, los ahorros comenzaron a aparecer. “Fue ahí que me llegó la idea de ahorrar para comprarme una casa”, explicó.
El tiempo en casa a raíz del aislamiento social le ha permitido revisar con detenimiento los departamentos en oferta que tienen algunas inmobiliarias en Lima. Contrastando el precio con sus ahorros, Mejía sabe que le falta poco para reunir la cuota inicial. “Sé que es bueno tener el 10% del valor total. Quizá a fines de este año lo completo, pero todavía quiero comparar bien los créditos que me ofrecen”, aseveró.
Comparando créditos
Tres son las variables a evaluar al momento de contrastar los créditos inmobiliarios que ofrece el sistema financiero, según explica el experto en finanzas personales, Walter Eyzaguirre: la tasa de interés, el monto y el plazo.
“Se deben analizar por igual. Si la entidad A te ofrece una tasa de 8% a 15 años y la entidad B te ofrece 7% a 20 años, quizá lo mejor sea hacer el esfuerzo por pagar un poco más al mes, pero te quitas 5 años del compromiso”, acotó.
Cabe mencionar que, según datos de la Superintendencia de Banca y Seguros, la tasa de interés efectiva anual en el sistema bancario hoy está por debajo del 7%. Pero incorporándole el seguro de desgravamen y el costo del seguro de riesgo, las tasas pueden llegar hasta el 12% .
Variables a analizar para el crédito inmobiliario. (Fuente: SBS - ASEI / Infografía: Luis Huaitan)
En cuanto a los montos y plazos del préstamo, el gerente de Centro Hipotecario e Inmobiliario del Banco Pichincha, Carlos Sologuren, explica que existen ciertas preferencias marcadas. “El 70% de los clientes de créditos hipotecarios en el banco aplica a un plazo de 20 años. El otro 30%, un plazo de 15 años a menos”, aseveró.
Desde el BCP, explican que otra opción para los clientes es el crédito Mivivienda, donde se otorga un bono al beneficiario. “En caso de que el precio de la vivienda se encuentre en el rango de S/60.000 hasta S/427.600, puedes acceder al bono que el fondo Mivivienda otorga a los clientes que no tengan propiedades registradas. Estos bonos van desde S/10.000 hasta S/24.000 y en caso los inmuebles sean proyectos con grado de sostenibilidad se agrega un bono adicional de S/5.000. Esto genera una gran ayuda a los clientes”, refirió el banco.
¿Qué evalúa el banco cuando se solicita un crédito inmobiliario? Básicamente tener un buen comportamiento en el sistema financiero, el cual se comprueba con el pago a tiempo de cualquier otra deuda.
“Si no pudiera demostrarlo, podría acceder a un plan de ahorro, que consiste en un abono mensual equivalente a la cuota del hipotecario. Este abono se deberá realizar en una cuenta a nombre del cliente por un plazo que va de los 4 a los 9 meses según su perfil de riesgo”, señalaron en el BCP.
Sobre la cuota inicial y el pago
“Lograr el máximo de cuota inicial posible para reducir el costo”
Walter Eyzaguirre - Experto en finanzas personales
“Si lo que estás buscando es invertir, la cuota inicial debe ser del 20% o 25% porque será la única forma de que lo que te paguen por el alquiler esté en línea con lo que vas a pagar por el crédito. Si es para vivienda propia, se puede tener un 10% y conseguir tasas bajas”
“Tener un excedente de ingresos para tomar el crédito”.
Carlos Sologuren - Gerente del Centro Hipotecario de Banco Pichincha
“El pago del crédito hipotecario proviene de los excedentes que puede tener el cliente. Eso lleva a haber ahorrado previamente para reducir el monto de financiamiento y afrontar una cuota menor en el tiempo”
Se debe mostrar pagos a tiempo de tarjetas de crédito u otros productos financieros. Al menos por un período de un año previo a la solicitud del préstamo.
2. Realizar una evaluación financiera personal
Se debe tener claro el presupuesto familiar definiendo ingresos y egresos fijos para recién revisar los créditos que se ofrecen en el sistema financiero.
3. Prepagar para reducir el plazo de la deuda.
Una vez tomado el préstamo, se pueden realizar prepagos para reducir la cuota o el plazo. Este último permite reducir el pago de intereses en la vigencia del crédito.
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