SBS: desgravamen en productos financieros será opcional, ¿de qué se trata la propuesta?

La Superintendencia de Banca Seguro y AFP (SBS) prepublicó un proyecto normativo que plantea cambios en el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. La principal modificación es eliminar el cobro del seguro de desgravamen de los productos financieros de la banca minorista, con excepción de los préstamos hipotecarios.

El seguro de desgravamen protege los intereses del banco, en el caso de muerte del deudor. De esta manera, en caso de fallecimiento, la entidad financiera se cobra el resto de la deuda a través de la mencionada póliza y libera de obligaciones a los herederos del prestamista.

De acuerdo con lo propuesto por la SBS, este seguro solo se aplicará a créditos hipotecarios y será opcional en otros productos como préstamos personales, vehiculares, por convenio, para estudios, etc.

Pero, la iniciativa también propone prohibir del cobro del desgravamen en una moneda distinta a la línea de crédito. Es decir, si tengo una tarjeta de crédito en soles, la póliza cobrada debe contemplar el mismo tipo de divisa, así se haga un consumo con dólares, euros u otros.

“Imaginemos que tengo una línea de crédito de de S/20.000 y consumo S/3.000 y US$1.000 dólares . Si el tipo de cambio está en S/ 3,80, el banco debería cobrarme un seguro por haber consumido S/3.000 más S/ 3.800 (el equivalente en soles a los US$1.000 consumidos). El seguro se cobraría por S/ 6.800, que es el total del mes″, explicó Jorge Carrillo Acosta, experto en finanzas de la Pacífico Business School.

De otro lado, en el caso de que el cliente adquiera un préstamo, el seguro de desgravamen podrá ser reemplazo por un seguro de vida (si el cliente lo tiene), y la entidad financiera no podrá condicionar este endose con un pago adelantado de la póliza de vida, exigir como único beneficiario a la empresa que otorga el crédito o extender el tiempo para evaluar las solicitudes de endoso.

“Si el banco dice que acepta el endoso, pero pide quitar a los familiares beneficiarios de la póliza de vida del deudor y colocarlo (al banco) como único beneficiario, eso sería una práctica abusiva. Lo mismo si acepta la póliza, pero sugiere que esta debe pagarse al 2030 o cancelar todas las cuotas por adelantado, por ejemplo. O, si acepta la póliza pero el trámite para revisarla demanda cuatro meses”, explicó Antonio Guarniz, socio de Bancario, Financiero y Mercado de Capitales de PPU.

De acuerdo a Ana María Muñoz, adjunta de asesoría legal de la SBS, la entidad presentó la iniciativa porque observó el hecho de que las entidades financieras poner como condicionante el pago de un seguro de desgravamen a cambio de otorgar un préstamo.

Sin embargo, el documento todavía no se aplica pues se encuentra en un proceso de socialización. Esto quiere decir que estará publicado en la página web de la SBS durante 30 días, contados desde ayer (martes 15 de octuBRe).

En este periodo se recibirán las opiniones de la comunidad y al término de este tiempo, cada comentario será analizado antes de hacer la versión final de la norma que será publicada en El Peruano. “Estamos pensando en que salga publicada antes de finalizar el año”, explicó la vocera.

Para Carrillo Acosta, la SBS propone esta iniciativa porque los bancos “han lucrado mucho con el cobro de desgravamen”; sin embargo, para el experto no es lo más adecuado porque esta prima protege a la familia del cliente, ya que evita, en caso el deudor fallezca, que el banco tenga que rematar los bienes para cobrar el pasivo.

“La SBS debería licitar el seguro de desgravamen en un concurso público y todos los clientes de las entidades financieras podrían tener un único seguro de desgravamen para todos sus productos (tal como se hizo con los seguros de las AFP el 2013)”, refirió.

Además, podría registrarse un incremento en el precio de los intereses, pues los bancos tomarían más riesgos al no tener un seguro que lo avale ante la desaparición del deudor, opinó Guarniz, del PPU.

Sobre estos comentarios, Muñoz consideró que, en el caso de la muerte de un deudor que no haya adquirido un seguro, las entidades podrán cobrarse del patrimonio que este deje. " El heredero no tiene que sacar nada de su dinero, es el dinero del difunto”, explicó.

Además, refirió que la iniciativa busca dar transparencia en la información y opciones al usuario. Por ejemplo, si la entidad financiera ofrece un producto sin desgravamen y para compensar el riesgo sube la tasa, el cliente tendrá la opción de comparar cuál le conviene pagar.

Vale decir que, la iniciativa también exige a las entidades financieras actualizar cada tres meses y medio las comisiones cobradas por los seguros de desgravamen, a modo de transparencia.