La billetera digital centrará sus esfuerzos este año en alcanzar la etapa de madurez y punto de equilibrio. Morales, CEO de Yape, comenta en entrevista los resultados del 2023 y qué funcionalidades están explorándose para el mediano plazo.
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El objetivo de Yape era llegar a 15 millones de usuarios al cierre del 2023. ¿Se logró?
Estamos en 14 millones de usuarios. En julio del año pasado llegamos a 10 millones. Estamos muy contentos con el avance y no solo en usuarios totales, sino en usuarios activos. Hace un año, eran como 7,5 millones y ahora estamos en 10,5 millones. Eso significa que la mitad de la población adulta del Perú usa Yape recurrentemente. Y nuestro usuario activo hace 32 transacciones al mes, es decir, un pago al día. Eso nos tiene bastante contentos.
En términos de negocio, ¿qué representó el 2023 para Yape?
Te diría que, en número de ‘yaperos’, en los últimos años ya estamos creciendo muy parecido. Entre 300 mil y 400 mil, dependiendo del mes, pero ahora el crecimiento es orgánico. Antes invertíamos para crecer en clientes, pero ahora ya la recomendación entre usuarios ha dado paso a este espiral positivo y más orgánico.
¿El resultado es el mismo en Lima frente a regiones?
En Lima debemos tener una penetración del 75% de la población y fuera de Lima como en 50%. Hace un año hablábamos de penetración de 55% y 40%, respectivamente. En el largo plazo, creemos que la penetración en regiones seguirá creciendo hasta ser similar a la de Lima.
El 2023 lanzaron su ‘marketplace’. En el balance del negocio, ¿qué resultados ha traído para Yape?
Todavía Yape crece por su propuesta de valor ‘core’ que es ‘yapear’. Mucho de los nuevos usuarios también están usándolo para su recarga telefónica: cerca del 40% de los usuarios. Entonces, primero es ‘yapear’ y después las funcionalidades de pago. Las nuevas funcionalidades que estamos lanzando es para darle mayor propuesta de valor a los ‘yaperos’.
¿Y cómo se posiciona el 2024?
El 2023 ha sido un año de transición. Yape, que era una billetera de pagos, ha pasado a ser un ‘superapp’. En los primeros siete años de Yape, lanzamos dos funcionalidades. Este año, hemos lanzado diez. En el 2024 apostaremos por la consolidación de Yape como una ‘superapp’, donde puedes hacer múltiples cosas.
Cerca del 40% de los usuarios de Yape utilizan la billetera para la recarga de sus celulares, dijo Morales.
- Yape también otorga préstamos, ¿se piensa potenciar esta funcionalidad?
A la fecha, hemos otorgado 900 mil préstamos en los últimos 12 meses desde que lo lanzamos. Más de la mitad de estos préstamos han sido a personas que nunca han tenido un préstamo en el sistema financiero. Colocamos 100 mil préstamos al mes, pero el próximo año nos hemos planteado la meta de llegar a 500 mil préstamos al mes. Queremos realmente darle acceso al sistema financiero por el lado de préstamos a peruanos que no lo han tenido.
- Ello, en el actual contexto económico, también implica una mayor evaluación del riesgo. ¿Lo tienen previsto?
Entendemos los desafíos, el contexto y el riesgo de la provisión. Nuestro proceso no es una mirada a un año, sino cómo empezamos a generar una relación de financiamiento para los próximos 5 a 10 años con el ‘yapero’. Empezamos con préstamos de S/200 y te vamos conociendo. Queremos empezar a trabajar con una base de ‘yaperos’ mucho más amplia e ir conociéndola para que, en el tiempo, queremos que 5 millones de peruanos tengan un préstamo con Yape. Eso nos tomará tres años, pero tenemos que empezar a sembrar hoy para que las personas entiendan qué es financiarse.
- Finalmente, al ampliar la propuesta de crédito, hará que Yape alcance su potencial como herramienta de inclusión.
Claro, pero para eso se requiere información. Ahora Yape la tiene. Por eso es que esa es la siguiente gran transformación que pensamos lograr en el sistema financiero es el acceso a crédito a millones de peruanos.
- ¿Ello pasa por incrementar el monto en este momento?
Sí, pero con cuidado. Lo último que queremos es sobreendeudar al ‘yapero’. Para algunos ‘yaperos’, se va a incrementar los montos y plazos. Para otros, se entrará a este proceso e iremos conociendo al cliente. La visión a futuro es tener créditos de mayor plazo, mayor monto y mayor flexibilidad. En multicuota, que son préstamos a seis meses, estamos lanzando préstamos de S/1.000. Hoy colocamos 100 mil créditos al mes, son 3.000 en multicuotas. Irá creciendo en el tiempo. En crédito, no te puedes acelerar.
- Yape también permite cambiar dólares, ¿qué tanto están prefiriendo los ‘yaperos’ el aplicativo para ello?
La funcionalidad tiene una limitación, que es que debes tener una cuenta en dólares en BCP. Entonces eso reduce el universo de ‘yaperos’ que pueden hacerlo. Solo el 10% pueden usar la funcionalidad hoy. Estamos trabajando para construir un bolsillo o la posibilidad de tener una cuenta en dólares desde el mismo Yape para poder hacer operaciones de cambio. Todavía estamos arrancando, hacemos cerca de 50 mil transacciones al mes. Esperaríamos que esto siga creciendo de manera relevante. Como hemos hecho en el pago efectivo, queremos competir con el mercado informal.
"Estamos trabajando para construir un bolsillo o la posibilidad de tener una cuenta en dólares desde el mismo Yape para poder hacer operaciones de cambio"
- En el caso de remesas, ¿los resultados han sido positivos?
Lo hemos lanzado hace un mes. Queremos que las personas puedan cobrar sus remesas en Yape y para ello estamos trabajando con las remesadoras para irlas conectando progresivamente. Ya tenemos tres remesadoras que pueden enviar remesas a Yape. Esperamos tener diez remesadoras en los próximos meses. Lo que queremos es darle la alternativa, la facilidad desde Yape. Los primeros meses del 2024 van a ser terminar las funcionalidades de remesas y de tipo de cambio.
Funcionalidades y el punto de equilibrio
Han anunciado que están próximos a alcanzar el punto de equilibrio. ¿De qué depende que sea este año?
Hay muchos factores, pero nos sentimos confiados en que con el crecimiento que tenemos de nuestros ingresos por yapero activo y el control de gastos, en algún momento del 2024, esas curvas se van a interceptar. ¿De qué depende? De que más personas sigan pagando sus servicios a través de Yape, que crezca el movimiento en la tienda. Con el crecimiento que estamos teniendo sabemos que podemos lograrlo. Ya estamos entrando a una etapa de madurez y de punto de equilibrio.
Raimundo Morales, CEO de Yape
¿Y cuál será la lógica detrás de la inversión en el mediano plazo?
La idea es que sigamos invirtiendo, pero ya con los propios flujos de Yape. Ya no requerir capital adicional, sino que los mismos ingresos nos permitan seguir teniendo más funcionalidades. Lo que tiene que suceder es que sea un negocio autosostenible. No vamos a desacelerar, al contrario, creemos que la oportunidad hacia adelante será mucho más grande.
En un momento del 2023 se habló de que, a través de Yape, se iba a poder recargar las tarjetas del Metropolitano. ¿Eso también vendrá el próximo año?
Es un tema que estamos trabajando. No es tan sencillo, porque hay muchos interlocutores. Todas –no solo Yape sino todas las billeteras– estamos con la intención de que puedan ser usadas para pagar el transporte público, porque es el gran gasto en el Perú que todavía es 100% efectivo. Estamos trabajando con la ATU, con concesionarios y tenemos discusiones sobre cómo tener una solución posible. Creo que habrán novedades en los próximos meses.
¿Se sumarán más funcionalidades?
Sí van a venir, pero no tanto como en el 2023. Vendrán más temas de expandir categorías en la tienda y poder comprar otras cosas.
"Una cosa que estamos explorando con mucho entusiasmo es la distribución de gas. En el Perú se compran 5 millones de balones de gas al mes. Podrías pedir tu balón de gas por Yape en vez de hacer una llamada telefónica"
¿Por ejemplo?
Una cosa que estamos explorando con mucho entusiasmo es la distribución de gas. En el Perú se compran 5 millones de balones de gas al mes. Podrías pedir tu balón de gas por Yape en vez de hacer una llamada telefónica. Y creo que ese es el valor de Yape: unir el mundo físico con el mundo digital y de pagos. Estamos pensando en ir a otras categorías como belleza, juguetes, hogar...lo que queremos es consolidar, que funcione bien y conseguir los socios adecuados.
- Respecto a la interoperabilidad, ¿cómo se resolvió el tema de la interoperabilidad de los QR entre las billeteras?
En nueve meses hemos pasado de cero operaciones interoperables a más de 50 millones al mes. Hemos logrado en nueve meses lo que a Yape le tomó 5 años lograr. Ese número sigue creciendo de manera muy significativa. Hemos encontrado alternativas. Todo está funcionando bastante bien. Tanto es así que es posible que uno ha ido a yapear a un QR de Plin. Se ha logrado una experiencia bien sencilla que entre todos podemos operar. Nosotros medimos todo en Yape y el NPS de esas transacciones son los más altos que tenemos.
Yape y la Bicolor
Yape, ante los últimos resultados de la Selección Peruana, lanzó una publicidad remarcando que se necesitaban “cambios necesarios para que brille de nuevo”. ¿Hacia dónde quieren llevar la imagen de la marca?
Somos una marca diferente, donde realmente nuestra mirada es estar cerca al ‘yapero’. Nuestra forma de hablar es de una marca bastante joven y representamos muchos de los valores que queremos de los peruanos.
Como líder de Yape, y, sobre todo, hincha de la Bicolor, siento que tenemos que hablar.
— Raimundo Morales (@rmoralesll) November 20, 2023
Nuestra Bicolor necesita cambios para volver a brillar como se merece.#NoNosQuitenLaIlusión pic.twitter.com/HJ922xhKse
Siendo auspiciador, implicaba un riesgo para la marca.
Se estaba perdiendo la ilusión y no veíamos ningún cambio. Ahí fue que decidimos, siendo la voz de los ‘yaperos’, decir que se necesitaban cambios. ¿Qué cambios? No nos corresponde decirlo. Entiendo que sorprendió a todos, pero al final nosotros nos debemos a los ‘yaperos’. Nuestra mirada como marca es justamente ser más activos en las cosas donde creemos que hay consenso entre los ‘yaperos’. Ser un poco más vocal y donde estamos involucrados.
Yape también inició operaciones en Bolivia en el 2023. ¿Cuál es la meta este año?
En Bolivia tenemos 1,3 millones de ‘yaperos’. Estamos contentos con la recepción que hemos tenido. Estamos creciendo todos los meses 10% en número de transacciones, de ‘yaperos’ y ‘yaperos’ activos. En Bolivia el sistema de pagos ya es interoperable y Yape es el principal canal de pagos interoperables en Bolivia y seguimos creciendo y apostando por la inclusión. Nuestra meta es que el próximo año lleguemos a 2,6 millones de ‘yaperos’ en Bolivia.
